首页 > 专栏 > 正文

它高息活期,但快没了

海马小姐

新年好呀!

上篇文章文末的回复读者留言的时候,留了个小尾巴,说创新性存款可能命不久矣。

这类产品受众面非常广,只提了这么一句,后台很多读者来问原因。

创新性存款,主要是一些小银行或者互联网银行在卖,很多有依托互联网平台销售。

大家最熟悉的应该是京东金融,平台上的“银行精选”大部分都是这类产品,

包括小米金融、微众银行等众多互联网平台,也推出了/过这样的产品。

这类产品的几个特点:

- 利息高。收益甚至超过了一般的银行理财,因为它的本质是银行的定期存款,很多都是3年期or5年期的定期存款,所以利率比活期存款高得多,甚至比现阶段的货币基金也高,基本都能达到4%+。

- 定期变活期。通过嵌套了一层第三方机构的关系,通常是信托公司。如果用户提前支取存款,相当于把定期存款的收益权转让给了信托公司,由这家公司“接替了”用户的存款,成了存款的二级市场。

定期存款可以被提前支取,所以就变成了活期产品,

提前支取的利率,按档计息,如下

(京东金融销售的蓝海银行“蓝贝贝”)

(微众银行按档计息存款产品)

- 安全。这个安全指的是对存款用户的安全性,因为它本质是银行存款,所以受《存款保险条例》保护,50万以下存款保本保息,因此,对于用户而言,50万以下几乎是没有风险的。

这类产品,似乎都突破了风险、收益、流动性三者之间的不可能三角

2、

对于用户来说它是安全的,

有银行保障,有国家的《存款保护条例》保障。

银行端而言,实际上是有风险的。

通过“高息”、“高流动性”揽储,

推出这类产品的银行,大多都是小银行,

而如果一旦出现挤兑,这些小银行未必能经得起冲击,流动性风险不低。

所以,在监管层面上,对这类产品出手了。

“12月30日,市场利率定价自律机制近期召开会议,倡议各类存款类金融机构,暂停新增可定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。

值得注意的是,大额存单提前支取也不再能靠档计息。”

实际上,这个会议针对的就是这类创新性存款

比如前面截图的蓝海银行的“蓝贝贝”——

小于3个月,利率3.7%,3-6个月,利率4.2%,3到5年,利率5%,

它是按档计息,即便存不到3个月,也有3.7%的利率,

可以理解为利率最低3.7%的“活期存款”,存的时间越长,利率越高。

除此以外,还有很多底层资产为5年期定期存款的产品,被切割成了1年期、180天的产品在卖,

而按照最新的会议指引,这类产品就不能再有增量了。

3、

从用户安全性的角度上说,这确实是一类非常优秀的产品,

已经买了这类产品的用户,应该是不受影响的。

以上这个虽然只是个倡议,

但未来,整改或者下架,是大概率事件

所以,且买且珍惜。

如果“按档计息”提前支取被取消,

这意味着,提前支取的定期存款,可能只能按照零点几的活期利率来计算利息了。

原本“活期”+“高息”的互联网存款,基本就失去了“杀手锏”。

以上。

4%以上的年金险已经退出,

P2P几乎是僵尸状态,

货币基金的利率也在3%左右浮动,

安全的、利率相对高的银行存款产品,也快失去吸引力了。

敞开怀抱迎接低利率时代到来吧。

分享到:
0
标签: 存款
相关文章
专栏作者
海马小姐
海外投资、旅游、留学、购物
点击这里,查看更多!

微信公众号资源

关闭