买「年金险」的骚操作_布谷新金融

图：CTO小姐姐（保二爷版权）

二爷写过的两个年金险：弘康相伴一生和复星星颐，

12月30号就要停售，还有3天时间。

为啥可以买年金险？

已经详细写过：高收益的年金险，也要买不了了。

懂的人自然懂，不赘述。

今天比较闲，我花了一个下午计算，怎么买可以把收益最大化。

1.

先说复星星颐年金险（也叫复星星享福），

他是非常纯粹的养老年金，

最早只能从55岁/60岁领取，

活多久领多久，活的时间越长，收益率越高。

30岁买，如果活到85岁，收益率约为：3.7%-3.8%。

他的前期收益率，略低于弘康相伴一生。

但如果能活到90岁，收益率就能到4%。

活得再长一些，收益率可以到4.4%，很夸张。

二爷测算了不同年龄，和不同缴费方式对收益率的影响，

如图：

（保证领取年金：20年）

可以看到：

越年轻买，收益率越高；

缴费期越短，收益率越高；

但年纪越小，缴费期对收益率的影响越小。

最后得出结论：

复星星颐年金险，就适合给年轻人养老用。

如果你对自己的寿命有信心，你就考虑养老，不考虑给孩子留钱，买他。

年轻人买（低于30岁），

想怎么交，多少年交，都无所谓，影响不大。

年纪大了，则选缴费期越短，更划算。

30岁-40岁，如果有资金压力，可以考虑5年交/10年交。

如果年纪太大，大于50岁，就不太建议买这个了，不太划算。

另外，复星星颐年金险有个保底收益的设置。

可以选保证领取年金20年或25年。

如果到了年金领取日，还没领两年就挂了，也至少给你20年/25年的年金。

不管怎么买，都选保证领取20年就好，整体收益率会更高一些。

2.

再说弘康相伴一生，他的骚操作就比较多。

因为他最快可以选5年领取，10年领取或50岁，60岁开始领取，

后期又可以附加万能账户，可以玩儿的花样就比较多。

二爷今天下午算到头昏眼花，我发现：

年龄啊，缴费期啊，甚至啥时领取啊，对他的收益率影响都不大。

甚至活多久，对收益率影响也不大。

在80岁以后，他的收益率就稳定在4%左右，

活得长一些，收益率略涨涨，但影响不大。

所以，他也不太像一个纯粹的养老金。

而像一个神奇的长期理财。

譬如：50岁-60岁买，能活到85岁，他的收益率依然在3.9%左右。

所以老人，买这个肯定优于买复星星颐年金险。

另外，弘康相伴一生的待遇分两部分：

一是每年领取年金，可以领终身；

另一个是，如果死了，还赔一笔身故金。

身故金=「所交保费-领取年金」或「现金价值」较大者。

在开始领取年金后，总有一天身故金会=现金价值。

其后身故金将一直=现金价值。

如果你的缴费期越短，领取年金的时间越早，这一天来得就越快。

譬如，二爷之前买相伴一生，选的是每年10万，交5年，5年后领取，

现金价值和身故金如下：

ps:这里的身故金，采用身故时已领取当年年金计算。

可以看到：

第一年，现金价值约为保费的60%左右。

随着保费增加，现金价值一路升高。

缴费期结束，开始领取年金后，现金价值就会降低。

缴费期结束，身故金则一路降低，直到跟现金价值相等，此后则一直一样。

不管你啥时买，怎么买，这个走势和规律都一样。

按二爷这个买法，在第12个保单年度，身故金就和现金价值一样。

此后，我退保，就跟身故拿到的钱一样，整体收益率也一样。

So，如果买相伴一生，领到有一天八九十岁，子女惹你不开心了，

就可以退保，把一大笔钱拿出来。

不是一定要等到死了才能拿。

3.

总结一下：

相伴一生，你喜欢怎么买都可以。

不管你多少岁，怎么缴费，怎么领取，对收益率影响都不大。

如果非要给建议，我建议大家选早领取。

可以选：5年后，就开始领年金。

到时候，如果市面上有收益率更高的保本理财，年金可以取出拿去买。

如果没有，相伴一生后期（预计1月中旬）可以附加万能账户。

保底利率3%，目前结算利率5.5%（复利）。

你还可以把年金放万能账户，滚存生息。

5年后，就算他的结算利率下滑到4%-4.5%，也还是划算的。

想用也可以随时拿出来。

不限次数，每年最高可提取账户余额的20%，想全拿出来可以退保。

就会更为自由和灵活，选择权都在自己手上。

二爷自己怎么买的呢？

我之前在两个方案中，犹豫过。

方案A：5年交，每年交10万，5年后领取，每年年金是22900块；

方案B，20年交，每年交5万，也5年后领取，每年年金是34900块。

两种买法，收益率差不多：

A的好处是：5年很快交完，省心。

短期就可以拿年金，随便嗨皮。

缺点是：每年10万资金压力大，且年金也较低。

B的好处是：

缴费压力更小，前期只需要每年5万。

5年后扣除领取的年金，每年其实只需要支出15000多。

且每年拿到的年金更高。

缺点是：要交20年，周期很长。

两个方案，我最后选了B。

每个人的喜好不同，根据自己的预算和实际情况来买~