4%的无风险收益，要谢天谢地_布谷新金融

1.

一周前，我写过欧元区开启负利率时代。

德国已经有银行向个人储户征收管理费。

钱存进银行，不仅没有利息，还要倒贴。

欧元区的负利率几年前就让银行以及银行的大客户吃过“苦头”。

银行存钱进央行要被收取惩罚性费用。

银行的又将这笔费用转嫁到大客户身上。

一笔钱存进银行，一周之后转出一看，钱少了。

不止欧元区为了刺激信贷、刺激经济，实行负利率，我们的邻国日本也是如此。

今年以来，在经济下行的背景下，全球有30多个经济体推出降息政策。

包括中国。

我们不至于如欧元区以及日本那么激进，但利率下调是不可避免的。

2.

预定利率4.025%的年金险到这个月月底基本都要停售。

原因说了，利率不断下行。

几年前：

余额宝有过6%+的时候，现在2.3%；

一年期存款基准利率有过3%的时候，现在1.5%。

这是无风险产品的利率。

年金险的安全性约等同于银行存款，保本保息。

现在年化能有4%的年金险可以说很优秀了。

尤其，年金险还有两个很大的优点：

计算的是复利

复利是啥？

举个例子，100块钱，IRR4%，第一年4块钱利息；

第二年生息的是100+4，利息4.16，第三年生息的就是108.16，依此类推。

锁定长期受益

股票和基金风险偏高，旱的旱死涝的涝死，不必拿来比。

同可视为无风险产品的银行存款和货基等，未来大趋势是继续下行。

而年金险是锁定收益的，约定将来领取多少就是多少。

3.

今天说说两个收益能到4%的年金险。

弘康相伴一生

复星星颐年金

这两个年金险本月底也将停售。

二者都可以领终身；

如果还没领就身故，二者都可返还已交保费，或现金价值中较大的那个。

弘康相伴一生：

养老+传承

可以领年金+身故金。

活着时领取年金，死后可以给家人留一笔身故金。

90岁之前收益比复星星颐高。

活到80岁时，年金+身故金，IRR收益可达4%；

活到85岁，年金+身故金，IRR收益可达4.11%。

e.g 举例：

小张今年30岁，年交2万，交10年，累计保费20万，60岁开始领——

每年可领25840，到85岁身故时可领年金+身故金=985240，IRR 4.11%。

复星星颐年金：

只考虑养老，活着领得多

活得越久领得越多，活到越老收益越高。

保底可领20年/25年，即如果60岁开始领，但是只领了10年就死了，也会再给10年/15年的年金。

选保底25年的话，每年可领的年金会比选20年少一点。

活到90岁以上，收益开始超过弘康相伴一生。

e.g 举例：

小张今年30岁，年交2万，交10年，累计保费20万，60岁开始领——

每年可领28456.4，到85岁身故时可领年金=739866.4，IRR 3.58%。

小张要是能活到100岁，复星星颐IRR能到4.2%，超过弘康的4.06%。

比较完了，例子也举了，喜欢哪个买哪个吧，没明白的再问。