2019互联网保险迎「分水岭」：巨头抢跑新技术，决胜精细化运营_布谷新金融

回顾2019年，新技术所引发的行业变革仍在继续，被称为金融科技领域最后一个「万亿市场」的保险行业也不例外。

此前德勤发布的《崎岖有路未来可期——2020保险业四大趋势》报告显示，客户需求的变化，新竞争者的涌现，数字化转型，诸多挑战正深刻改变着保险行业。

「要在急速转型的市场中保持竞争力，险企需加快推进变革以实现真正的数字化转型，还需正确运用合适的技术，否则将可能被痴迷于科技的数字化消费者所鄙弃。」

新商业、新经济、新技术孕育出新的保险生态，这是大环境和大趋势使然。就像阿里首席战略官曾鸣在《智能商业》一书中提到的，数据智能和网络协同的融合，是未来新商业文明DNA 的「双螺旋」。

在昨天举行的众安开放日活动上，众安CEO姜兴也强调，「新」业态的背后其实是基于一场技术的革命。云计算、人工智能、大数据…..还在不断涌现的新技术热点的革新不断冲击着各行各业产业链的改造，与实体经济融合发展也更加明显，催生了更多的新产业、新业态，而演进的方向就是推动数据智能和网络协同不断地深入融合。

数据显示，成立6年来（截止到11月末），众安服务逾4亿用户，承保超过70亿张保单，相当于大约全国每六张保单就有一张来自众安，实现原保险保费超过128亿元。

与此同时，产品和业务线不断丰富，成长为如今覆盖大健康、车生态、金融生态和科技生态的综合服务平台。

作为中国第一家互联网保险公司，众安本身就是新保险发展的一个样本。复盘其发展，我们可以管窥原生于数字时代的保险公司是如何进化与生长的，如何利用技术手段突破传统保险业的困境、实现差异化增长，而从它的进化中，我们也可以一探中国保险行业的创新与未来。

1

技术为「马」

回顾2019年科技领域的关键词，5G无疑是最有代表性的。在其「高速率、低时延、万物互联」的特征之下，通信、工业制造、医疗等多个行业进入大变革前夜，金融行业更是率先拥抱新技术的典范。

相比于4G时代，5G打破了「端、网、云」割裂的局面，用户无需繁杂的下载、注册、认证等工作，只需点开手机上的金融应用图标，就可以快速安全的享受金融服务。金融服务将展现前所未有的便捷，市场竞争也将变得前所未有的激烈。

与此同时，就像4G时代催生了抖音、快手等短视频平台一样，5G时代的到来使得流量再分配的机会出现，也使得新的产品形态和商业模式的出现成为可能。

一场变革呼啸而来，巨头们都在抢跑。

以众安为例，此前其与中国电信合作，建立起「通信+保险+场景」的模式。眼下，该服务主要针对的用户为电信旗下3.3亿手机用户及2.6亿宽带用户，但是伴随着5G时代到来，一轮新的换机潮降临，以及智能家居产业的普及，整个合作将获得巨大的发展空间。

除了C端汹涌而来的升级潮之外，5G时代电信服务在B端的产业链同样面临腾笼换鸟，从终端服务商、采购供应商到翼支付场景中的中小商户，也将成为新型合作模式下的目标客群。

众安方面强调，5G时代端网云融合与大数据应用、人工智能等技术相互促进和协同，利用电信运营商丰富的数据，不仅将提升服务效率，还将进一步提升风险防控能力，更好地监控风险。

这也暗合了众安在科技方面不断进化迭代的趋势，以及在3.0时代对自身的定位和要求——开放能力。

在昨天的开放日上，众安保险首席技术官康德胜提到，如果说1.0时代，众安科技力的主要特征是闭门修炼内功；2.0时代初步成为开放平台，连接有保险场景的合作伙伴并为他们赋能；那么3.0阶段 ，众安将更多地把自己在运营互联网新保险的经验和技术对外输出，帮助整个保险生态，包括金融领域的同行们更好地拥抱新保险时代的机遇。

无论是前述与电信合作，率先抢占5G场景、优化服务，还是众安连接的近千家线上合作伙伴，向他们开放能力，其核心都是基于自身科技能力的不断精进，使自己和合作伙伴具备不断适应产业环境变化、 满足用户需求的能力。

不只是国内市场，海外市场的发展也是如此。

今年3月，众安与东南亚打车软件grab合作，在新加坡上线了PA（Personal Accident）和PML（Prolonged Medical Leave）两个产品，前者是专门支持司机工作期间的个人意外，后者则是针对大病医疗。

而后，基于前期产品的表现和用户需求，众安还联合更多合作伙在新加坡上线了首个小额保险计划，满足更多人的医疗保证需求，并进一步在其他市场试水车险等服务。

到11月，Grab已经成功出单超过400万，预计明年将达到1亿保单。

2

生态布局

众安在东南亚市场的快速扩张，其实逻辑并不复杂，其借助了共享打车这样一个高速增长中的场景，再依托健康、车险等生态，使得其发展的速度呈现指数级扩张，这是在国内国内已经被印证有效的路径。

关于互联网生态，有人曾经下过这样的定义：

其本质就是通过产业链延伸服务的形式，形成数据提取和处理的内生机制，并以数据循环为基础，实现网络协同和产业扩张的商业模式。

保险如果只是一个产品，是很难生长的，它需要一片「数据」土壤，而生态布局正是培育起这片土壤最有效的途径之一。

因为，无论是客户触达、风险测评还是赔付控制，保险业务的发展都要建立在一个重要的基础上，就是对客户进行动态、持续和精准的画像。而聚焦于不同领域、不同场景的生态布局，为数据循环、网络协同提供了可能。

截止到目前，众安的生态布局包括大健康生态、金融生态、车险生态和科技生态。其中，金融生态在2019年遍地开花，年内，虚拟银行牌照落地并启动试营业；众安小贷获中国电信旗下翼支付2.1亿元入股，合作更加紧密；而消费金融业务开放合作方面，众安的合作持牌金融机构超过100家。

众安在消费金融领域快速取得突破，与保险本身的性质有关，也与其构建的生态有关。

众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏在发言中提到，金融最底层的逻辑相对简单，第一是信用，第二是杠杆，第三是风控。从保险底层的属性来看，它本身就可以天然地成为信用中介，为资金方连接资产，为资产方连接资金。

昨天发布的《信保行业发展白皮书》中也强调，信用保证保险作为专业的信用中介，为构建多层次、多维度且抗冲击的信用借贷体系做出贡献，也能够助力个人消费带动社会经济内生增长，驱动经济消费的转型，解决中小企业融资难、融资贵的难题。

只是过去的信用保证保险，更多是跟银行合作，通过政府提供政策或资金的支持进入普惠金融领域。到今天互联网数字经济的时代，其产品和服务也进一步升级。

2013年，众安率先在阿里生态中出保证金保险业务——参聚险与众乐宝，通过保险服务接入场景降低商户的保证金压力，之后进一步切入更多生态，将服务从小微延伸至个人消费等其他领域。

截止到最新数据，众安已累计服务超过400万商家，累计释放的保证金超过3200亿。

3

「精」耕细作

总体来看，过去几年移动互联网的高速发展、新经济环境下新需求的增长，以及国内保险低渗透率的现实，决定了互联网保险行业一直处于高速增长的阶段。

但是，许多金融科技业态都在面临的困境是：流量见顶、市场竞争激烈、大环境导致的利率走低、风险抬头……这些也都将对互联网保险行业产生或多或少的影响。

在这样的市场环境下，互联网保险公司将向何处去，又该如何把握趋势和机会？

众安CEO姜兴在演讲中提到，精细化运营可能是未来的一个关键词。

「新场景作为触点，能够强有力激活保险存量市场的潜力，并在线上直接转化为购买力，我们相信行业未来三年将迎来爆发契机。」姜兴强调。

事实上，众安的保险业务本就是依托电商、航旅等场景、基于高频交易迅速建立起规模优势，在刚刚过去的「双11」，众安保费GMV突破10亿。

伴随着流量再分配趋势的出现，包括直播带货、短视频的兴起等新模式的出现，激发了市场更多潜力、势能。众安也在利用这些新场景精准触达用户，做好精细化运营，比如试水直播讲解、运营新场景平台和支付宝小程序等等。

除了在场景、获客和流量上的精细化运营之外，基于用户和数据积累，在产品优化、风险控制、理赔服务等全流程的精细化运营，更是决定下一阶段互联网公司核心竞争力的关键。

以众安大健康生态的核心产品尊享e生为例，截止到上半年，用户数累计突破460万。针对这款产品，众安基于用户特征分类，建立了534项用户标签。

基于这些数据特征，一方面众安通过用户年龄、性别、家庭、已购产品等信息进行算法引导，实现交叉销售增长，进一步推动激活存量市场；另一方面，众安针对细分人群特征和需求，推出10种个性化加油包，包括赴日、赴美、质子重离子加油包等，为不同人群精准定制，用户按需购买；

而在核保、理赔等方面，众安则不断通过机器学习提升自动化比率、缩短理赔事件，并引入AI智能客服，拓展边际服务。

尽管互联网保险还是一个很年轻的行业，但是其在过去6年里已经表现出了惊人爆发力，未来也还有巨大的市场空间。

同时，我们也必须直视的是，其科技属性决定了该行业前期投入大、前期盈利能力相对较弱的现状。

眼下，资本市场的考核日趋严格。能否通过自己的科技能力实现降本增效、提升财务表现和业务能力，也将成为其在2020年待解的一道考题。