快下架的它，最近不少人在抢_布谷新金融

最近，很多人疯抢年金险。估计都听到了一件事——

目前市面上卖的4.025%的年金险，都要下架了。

还在卖的，快成绝响了。

还有读者来留言，催稿子：

越女，我很乖的等着你写年金险呢。马上下架了，等你指点呢，急。

今天说一说。

一

年金险并不复杂。

有人觉得才4%预定利率，有啥好抢的。很嫌弃。

但——

这是站在当前的视角上，去看事。

如果你换一个角度，从二三十年后看4%，可能别有一番观感了。

随着经济降速——这是一定的事情，不可能GDP一直这么高。

以后的理财利率，大概率会持续走低。

一些比较发达的经济体，已经是低利率、甚至负利率了。

所以，年金险有一个非常大的优点，值得重点说说——

它能锁定未来几十年收益。

比如，预定利率4%的年金险，它往后能领的钱，是明明白白写在合同里的，未来几十年都不会变。

环顾国内的市场，找不着长达几十年的、确定收益的产品了。

你买个互联网存款，最多只能存五年——

五年后就不好说了。

90年代初的时候，国内存款利率还曾达到过12%，现在基本降到了5%以内。

都是走着走着，就降了。

所以在锁定长期回报上，年金险还是优势明显的。

二

说下“预定利率”，这是年金险的关键。

对比了目前的年金险，我选了一款公认不错，自己也觉得好的产品，来给大家做下演示。

来自弘康人寿的相伴一生。这款年金险预定利率就是4.025%。

是目前市面上，利率最高的年金险产品之一。

你想买多少，自己定。

而往后能拿的钱，包含了两部分——

1)每年能领一笔养老金，这个数是固定的。

2)领到去世，然后有一笔身故金，可以留给家人。

举个栗子——

小明今年30岁，每年缴10万块、缴5年，一共50万。然后从60岁开始领钱，每年能够领7.1万元。

1）假如小明活到了75岁

60-75岁，每年领7.1万，一共领106.5万的钱；

75岁去世，家人一次性领108.98万的身故金。

总共领了215.48万，用IRR公式算下来，年化收益率是3.859%。

2）假如小明活到了85岁

60-85岁，一共领177.5万的钱；

85岁去世，家人一次性领95.2万的身故金。

总共能领272.7万， 算下来，年化收益率为4.015%。

 比起之前存的50万，翻了5.5倍。

三

可以看出，年金险的收益率，和人的寿命也有关。

活的越久，领的钱也越多。

而所谓年金险的预定利率，就是你最高能拿到的那个收益率。

在上面这个例子里，活到85岁，就达到了4.015%。我还算了下，活到70岁就有3.8%以上了。

以现代人的寿命而言，活到70岁不是一件难事儿。

肯定有人要问了——

如果我很不幸，英年早逝，还没到领钱那天就挂了，岂不是很划不来？

放心。

保险公司会统计你交的保费，以及保单的现金价值，二者中选出更高的那个数字，返给你的家人。

总之，不让人赔本。只是利率偏低一点。

这么看，相伴一生是不错。只可惜，12月30号就停售了。

为什么停售？

银保监会规定，以后新出的年金险，预定利率不能超过3.5%。

还在卖的4%产品，收到“指导”得下线。

因为保险也是一门生意。保险公司会拿着我们交的钱、去挣钱生钱，未来还给我们。

说白了，官方觉得——

总体利率持续下行，保险公司的投资收益也会下行。

目前4.025%的预定利率，未来是给不起的。

那，作为另一方的我们——

在这种情况下，反而更要拿住了。

四

需要说明下，年金险的这个4%是复利。

我们平常买的三年期、五年期存款，大多是单利——利息按期给到你，不再和本金一起钱生钱。

大家都知道，长时间的复利积累，本金会滚得特别大。

但现实生活中，很难做到的一件事情是——

在长达几十年的人生里，规模化地、实现高回报率。

可能某一年，获得一个高回报率很容易的；难的是二三十年稳定回报率。

可能你有1万块的时候，梭一把赚到了100%；

难的是你有500万规模资产的时候，能否安全地变成1000万。

大家应该感受的到——

这几年下来，我在不断切换资产配置，原因就是为了去追这个长线回报。

所以，普通人要不要买年金险？

核心是——

在几十年的人生道路上，你滚大雪球的能力，能否跑赢这个4%复利。

要规模化跑赢，要长线跑赢，要安全地跑赢。

如果不行，那赶上这趟4%年金险的末班车，护住未来几十年的利率。

做一个不拖累子女、体体面面的老头老太太。

这种选择是ok的。

拿一部分钱买，把它作为资产组合中的一部分，而且是很安全的部分，给未来托个底。

评估下自己的钱包，自行决定就行。

此外，如果你基本保障还没全的话，建议优先考虑基本保障。

基础保障齐了，有余钱的话，再拿出一部分钱，规划自己的未来生活。

ps.

多扯一下。

相伴一生这个产品，因为是12月底下线，所以决定要买的话，倒确实是要抓紧的。

几十万也能买，几千块也能买，还可以分5年、10年缴费，减小缴费压力。

可以自己定多少岁开始领养老金。

如果想尽快领到钱，也可以设成缴费5年后开始领。越晚领取，每年领的钱就越多。