五年微众：第一家吃螃蟹的互联网银行成长史_布谷新金融

2019年12月16日，微众银行正式成立整整五年。

2014年12月16日，在国家推动深化金融体制改革、服务三农、小微、个人等长尾客群的普惠金融发展的号召下，微众银行进入第一批民营银行试点名单，由腾讯、百业源和立业等多家知名企业发起设立。

五年前第一批民营银行的试点启动，意味着这是一次对传统银行业大刀阔斧的改革行动，尽管前路海阔天空，但没有人走过的路，也充满了太多的不确定。

但后来，这样的质疑声很快就消散了。微众银行以出乎市场预料的速度发展壮大。目前，微众银行的拳头产品——小额信贷产品微粒贷——已经预授信超过1亿用户，累计发放贷款超过万亿，小微企业贷款产品微业贷也服务了超过80万户小微企业。

短短五年，微众银行是怎么做到的？

破冰之路：告别传统

一家没有网点的互联网银行，脱离了传统银行业务渠道，能凭借什么打开市场？

五年前，微众银行展业之初，很多传统银行机构对新兴的互联网银行都有这个疑问。回顾国内银行业历史，市场对互联网银行产生这样的质疑并不奇怪。

一直以来，网点就是传统银行开展业务的基本条件，是银行获客的主要渠道，没有网点，直接带来的问题就是资金压力。没有资金，资产端业务也就无从谈起了。

微众银行这家“第一个吃螃蟹”的互联网银行，注定了要走一条不同于传统银行业的路——微众银行把“网点”搬到了互联网上，依托股东资源，迅速展开了业务布局。

2015年5月，微粒贷在手机QQ上线，同年9月，在手机微信上线。

这是微众银行打造的第一款拳头产品，诞生在腾讯的平台上。这并不是简单的股东资源利用，实际上，选择微信和QQ，是微众银行大胆地选择用互联网的方式服务长尾客群。

乘着互联网时代的高速发展之风，越来越多的用户不再停留于线下网点渠道，他们正在向互联网渠道迁移。

有意思的是，微粒贷以白名单预授信模式，与众多持牌金融机构联合贷款开展业务。

实际上，这个做法算得上“简洁明了”：在合作平台（如手机QQ、微信）的所有用户里，去掉没有把握服务好，以及服务不到的人群；去掉可能存在的结构性或群体性欺诈风险的人群；对剩下的逐步开放。

此外，再使用大数法则来分散风险，并运用传统的、行之有效的数据和逻辑，如央行的征信数据，再结合各种大数据模型，将传统和创新的手段结合，通过大数据、人工智能等科技手段实现良好的风控效果。而联合贷款模式，还解决了微众银行前期的贷款业务资金压力。

正所谓胆大心细，是破冰的关键。

进阶之路：攻坚小微

破冰成功，微粒贷的壮大势如破竹。

公开信息显示，2016年底，微粒贷累放额度达到近2000亿元；2017年一季度，微粒贷累放额度达到3000亿元；2018年10月，微粒贷累放额度就已破万亿。

微粒贷打开了市场，也打开了微众银行互联网银行之路的大门。后来，微众银行又很快推出了微业贷、微车贷等产品。近期还在腾讯视频APP上线了小额信贷产品“小鹅花钱”，逐步带着获客渠道走出了微信、QQ，甚至腾讯体系。

其中，微业贷是针对中小微企业线上贷款产品，从广东深圳开始试点，后扩大到全国范围展业。而微车贷则是与优信二手车等汽车金融平台合作的汽车金融类贷款产品。

新流财经获悉，微车贷在上线不到两年的时间内余额就突破了200亿元，微业贷也同样迅速发展。

服务小微，是民营银行的使命。但微业贷又是不同的。

一家名为深圳市中康瑞环保科技有限公司的微业贷借款企业，从2018年9月在手机上申请到微业贷至今，共借款300余笔，笔均7万余元，最高一天操作提款28笔，绝大部分借款在1个月内还款，平均用款周期11天。

显然，微众银行融合了在其他前序产品领域打磨成熟的大数据风控、互联网产品设计、互联网科技与数字化营销经验，打造了一套以微业贷为代表的“微业贷模式”，也是国内第一个全线上、纯信用的企业流动资金贷款产品。

据了解，微业贷授信企业中，45%为制造业和高科技行业客户，29%为批发行业客户，其他还有科研技术服务、物流交通运输、建筑行业等小微企业。

最新数据显示，目前微业贷对超过80万户小微企业的授信，77%的企业年营业收入在1000万元以下，64%年营业收入在500万元以下，户均授信43万元。50%以上的借款企业有过2次及以上借款，间接支持了近200万人就业。

创新之路：拥抱科技

在金融行业中，普惠的使命一旦落地，就会面临残酷市场盈利压力。如果说支撑理想的是利润，那么支撑利润的，就是科技实力了。

微众银行的诞生是围绕银行核心系统的研发展开的。

2014年3月，微众银行董事长顾敏在一次饭局中见到了老同事马智涛。顾敏邀请这位在传统银行拥有10年IT经验的老将加入微众银行的筹备中来。

从零开始的微众银行，具备改变传统银行IOE集中式架构的创新条件。作为一个老IT人，有机会跳出传统架构和存量账户束缚，去实现对传统IOE架构的高昂成本问题和安全隐患等传统问题的突破，让他相当心动，和顾敏一拍即合。

2015年8月15日，他们成功了。微众银行App出世，中国首个“去IOE”银行核心系统的全面上线。截至2019年11月底，微众银行共建成286个关键系统、1614个子系统，有效支持了年内的亿级客户量、亿级日交易量，达到国有大型银行同等规模水平。

所以，在明星产品微粒贷的成功背后，有着不可忽视的科技力量。

核心系统的研发只是微众银行其中一个科技能力的探索案例。自成立以来，微众银行一直在摸索人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud Computing）、大数据（Big Data）等技术在金融方面的落地应用，形成了完全基于自主研发能力的“ABCD”技术体系。

微众银行年报显示，2018年末，微众银行资产总额2200.37亿元，同比增长173%。2017年-2018年，微众银行分别实现营业收入67.5亿元、100.3亿元，净利润17.4亿元、24.74亿元，业绩增长喜人。

这五年来靓丽的业绩数据，都直观地反映了微众银行对科技的投入和成果。

“作为一家需要盈利的商业机构，能够兼顾覆盖长尾客户与盈利平衡的最有效手段就是科技。”正如微众银行行长李南青的观点，科技和风控是“未来银行”的生命线。

而科技同时也是推动风控技术向前发展的核心力量，归根结底，科技也是银行业甚至整个金融行业向前发展变革的根本力量。

未来之路：社会责任

微众银行的普惠初心，目标是为普罗大众提供平等而有尊严的金融服务，在“平等”之后，微众创新性地加了一个定语——“有尊严”！

有尊严，是指要用技术手段消除那些本来应该能获得、但由于传统条件局限性无法获得金融服务的客户的窘迫。这方面，微众银行不仅解决“信用局限性”的问题，如微粒贷、微业贷，更尝试利用科技进一步解决“功能局限性”的问题，如微粒贷的“手语客服”、微众银行APP的智能读屏功能。

微粒贷是国内首个设立手语视频客服的银行借款产品，运用科技手段为听障群体提供便捷的金融服务。微众银行手语视频客服具有双向视频审核和客服能力，听障群体可与专门的手语客服人员进行文字或手语交流，弥补了服务过程中的沟通问题，大大提升了听障人士的金融可得性。

前不久发布的微众银行App4.0版本，新增了信息无障碍化服务，让视障群体可以在开启手机系统读屏功能后，通过触摸、滑动、双击等操作，结合系统读屏功能的语音提示，听到自己需要的功能时，通过双击来“进入”功能，从而顺利使用App无障碍地完成开户、转账、购买理财等服务。

类似这些细小、暖心的举措，微众银行一直在持续地践行着。这些做法已经超越了一般意义上的普惠范畴，是微众银行五年来积极履行企业社会责任的体现。

美好的未来，应该是所有人的未来。微众银行曾表示，未来还将持续努力优化无障碍服务，让残障用户拥有与常人无差别的平等金融服务，共同享受技术进步为生活带来的便利。

事实上，历史长河中金融行业的每一次飞跃，都伴随着科技手段的革新。相反，一些传统金融机构的瓶颈，也因为科技能力的不足造成了先进业务理念无法落地。2020年，14亿人口的蓝海红利进一步发掘，中国的普惠金融之路，还有待更多像微众银行这样的金融机构在科技力量的推动下进行到底。