高收益的年金险，也要买不了了_布谷新金融

图：CTO小姐姐（保二爷版权）

1.

据多方面的消息：

预定利率为4.025%的年金险，大概率会全面停售。

时间可能会在12月底，但还不能完全确定。

预定利率4.025%，实际收益率能接近4%的年金险，

二爷写过很优秀的三个：

不买「养老金」，我都不敢老...

这个年金险呀，真呀真火爆~

他们中有一个（信泰如意享）已经停售。

有两个还健在，但估计也坚持不了多久。

大家还没意识到这类年金险的好，他们就要没了。

这主要怪我，

二爷早期很不喜欢年金险。

主要因为年金险的销售误导严重，常把收益夸得天花乱坠，但实际上压根儿做不到。

市面上的年金险，实际收益率也就3%-4%。

能到4%，就已经算非常高了。

要知道，二爷刚开始写这个号的2016年-2017年，

有大把收益率高于年金险的理财产品可选。

那会儿，P2P活期收益都能到8%，即便余额宝，收益也在4%左右。

你说有谁，会傻啦吧唧选一个收益率3%-4%的年金险？

并且这个收益，还需要长持四五十年，才能达到。

又没有什么流动性...早期如果退保，还会有损失。

2.

但从2018年开始，情况就变了。

P2P暴雷不断，余额宝的收益率，也已经降到了2.4%左右。

二爷慢慢觉得4%的收益率，好像也不低？

关键是，今年大环境不好，全球都不好。

很多国家都在降息。

日本，瑞典，丹麦等，都出现了负利率。

来源：Wind华创证券

就是说，你存钱不仅没有利率，你还要倒给银行钱。

最近10来年，咱们的存款利率变化，是这样：

来源：东方财富网

跟其他国家走势差不多，整体也是往下的。

前几天，我们的央行原行长周小川说了：中国可以尽量避免快速进入到负利率时代。

避免不要快速进入，那就是可以慢慢进入负利率时代？

二爷心里更是慌得一比。

全球经济发展放缓，降息是大势所趋。

目前最高息的创新型银行存款，二爷也写过多次。

但他们也只是短期，小银行竞争的产物，不可能长期存在。

不仅银行存款，国债收益率也在下滑。

最新的10年期国债收益率只有3.14%。

（2019第三季度中国货币政策报告）

在这种形势下，二爷也不得不低下高贵的头颅，认同年金险的价值。

他有自己不可替代的优势：

譬如他是复利计息，就是利滚利。

不管银行存款，还是国债，都是单利计息，到期还本付息。

时间一长，单利和复利的价值就会体现出来。

譬如，按20年算，复利4%≈单利的6%，

计算公式：（1+4%)^20≈1+6%*20。

另外他也是唯一可以锁定超长期收益，一百年不许变的险种。

现在一些小银行，还有5年期银行存款，能到5%的利率。

但是5年后呢？

按现在的趋势，银行存款利率，一定会下降。

我们现在嫌弃4%低，将来几年可能2%都要靠抢。

年金险的好处就是，

不管将来风雨变幻，他都旱涝保收，约好领取多少就多少。

可以一锤子锁定几十年的收益，绑定他，吃死他。

3.

实际收益率能到4%的年金险，二爷挑了最好的俩：

一个是弘康相伴一生，

一个是复星星颐年金险，也叫复星星享福。

点蓝色字，二爷以前详细写过评测，

这里再对比一下：

简单总结两者各自的优势：

弘康相伴一生，可以拿到的钱是：活着领取的年金+身故金。

自己养老的同时，死了也能给家人留一笔钱。

他的收益率非常高，

假设小明，男，30岁，每年交5万，交10年，

60岁开始领年金，可以领终身。

如果他活到85岁，总共可以拿到246万。

累计领取年金25年，合计161万5000块+身故金：84万8100块。

投入保费50万，换246万，实际收益率IRR为4.11%。

他还有两个亮点：

保单贷款利率低，目前只要4.5%。

如果急用钱，可以用这笔保单贷款，到期先还利息即可，本金还可以继续用。

另外他后期还可以附加万能账户。

万能账户保底利率为3%，实际结算利率为5.5%，也是目前市面上的最优水平。算是多了一个选择。

以上功能，在弘康官方微信就可操作，非常方便。

再说复星星颐(星享福)年金险：

他的优势是，活着可以领取更多。

同样的情况，小明活到85岁，他总共可以领取年金195万，

50万换195万，实际收益率IRR为3.73%，略低于相伴一生。

但都是活着可以拿到手的，不用等死了再拿一笔。

简单说，复星星颐年金险是纯纯的养老年金险。

你只要考虑自己养老就好了，不用考虑给后人留一笔钱。

活多久可以领取多久，活得越久领得越多，收益率就越高。

他前期收益率虽比不过弘康相伴一生，

但如果你活得足够久，活到九十岁以上，他的收益率可以反超弘康。

另外，他有一个保底设置：保证领取20年年金。

即便小明60岁后没领几年钱，就死了，也会给他20年的年金，算是保底收益。

另外，如果还没开始领取就死了，

这俩年金险都会返还保费，或现金价值中较大的一个。

So不用担心早死就亏了，最少也会返本哒。