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央行:不得通过代收业务为投融资、P2P等办理支付业务_布谷新金融

2021-04-23 00:43:48 来源:蔚蓝财经

12月2日,央行下发了《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》,《征求意见稿》从代收业务定义、付款人授权与付款人开户机构管理、收款人与代收机构管理、代收业务适用场景等七个方面对代收业务进行了规范。

代收业务,是指经付款人同意,收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件,从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人,且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。

例如,某李姓客户在出国4个月期间,随身携带的银行卡陆续发生单笔5万元的扣款交易,共被扣走200万元。经查,该客户曾在某平台购买理财产品,产品赎回后,该平台以李姓客户名义伪造代收业务授权协议,将其资金通过代收通道扣划至湖北某公司。

消金时代此前也曾多次报道过多起争议案例,如上海造艺以放贷名义恶意扣款上海鲸纬通过多个马甲收割投资人上海宝付为违规借贷平台提供支付通道无故向用户扣款等,多用户在不知情或者无意的情况下在注册时就签署业务授权协议,造成银行卡里的资金被第三方支付机构扣款。

而《征求意见稿》指出,付款人开户机构应当事先或者在为付款人办理首笔代收业务时取得付款人的授权。授权应当明确收款人名称、付款用途、付款账号、付款周期或条件、授权期限等事项。

并且,付款人开户机构应当在交易过程中对授权事项进行逐笔验证。未建立代收业务授权关系或与授权事项不符的,付款人开户机构应当拒绝办理,并向付款人提示风险。

《征求意见稿》总结了代收业务的三个风险,就包括:在未取得客户授权、未有效审核客户真实意愿情况下为客户开通了代收服务等会造成付款人资金盗用隐患;对收款人的真实性审核不严,使黑灰产业得以通过代收业务便捷盗取客户资金;有关代收业务信息传递不透明,存在信息“黑箱”,甚至与收款人违规出售、转让系统接口,将代收业务应用于高风险场景或非法交易等。

在代收业务适用场景上,付款人开户机构可支持付款人(代收服务机构可根据收款人委托)通过代收业务办理便民服务、政府服务、通讯、非投资型保险等相关税费缴纳,公益捐款,信用卡及银行贷款偿还,资金归集,以及缴纳租金、会员费用等小额便民业务。此外,还可以通过代收业务办理教育培训费用缴纳、小额贷款公司贷款偿还、金融机构发行的定期或定额基金理财产品购买、投资型保险费用缴纳等业务。

《征求意见稿》指出,代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景,不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷,以及各类交易场所(平台)和电子商务平台等办理支付业务

值得注意的是,此前有很多现金贷平台在对用户放款时即通过代收业务对用户直接扣费,收取砍头息。

同时,《征求意见稿》也对收款人与代收机构管理上进行了规定,代收机构应当对收款人实行实名制管理,采取有效措施核实收款人经营活动的真实性和合法性,以及收款人采用代收服务确有需要且符合本通知有关适用场景要求。代收机构不得为非法设立的组织及违法违规交易提供代收服务。

这也意味着,一些通过非法博彩网站以及非法平台对用户进行扣款的行为将得到进一步遏制。

那么,监管此次规范代收业务对第三方支付机构会产生什么影响呢?

一位第三方支付工作人员对消金时代表示,影响大的主要是对接P2P网贷的支付机构,但是行业内支付机构也都在逐步停止对接P2P,《征求意见稿》对于一直合规从事支付业务的机构来说影响不大。

实际上,第三方支付机构锁紧对接P2P的行动早已开始。

另一位支付机构内部人士表示,11月支付机构就收到文件已经不允许再为P2P提供支付服务,这次《征求意见稿》主要是进一步加大规范力度。

《征求意见稿》还强调,通知自发布之日起30日后施行。银行、支付机构和清算机构应当对照本通知要求对存量代收业务进行梳理,制定整改方案并报告人民银行及其分支机构同意后执行。逾期未完成整改的,应当暂停开展代收业务。

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