熊猫金控旗下My钱包暴力催收升级，平台逾期罚息堪比714高炮_布谷新金融

最近一段时间，现金贷行业监管力度持续加码，市场上不仅无牌机构纷纷退出，不少自诩“持牌、合规”的现金贷平台也进入调整期并暂停放款，例如广州市熊猫互联网小额贷款有限公司（以下简称：熊猫小贷）运营的现金贷平台My钱包。

公开信息显示，截至6月底，上线仅不足3个月的My钱包累计放款即突破50亿元，一时风光无两。

平台暂停放款，但暴力催收愈演愈烈

据了解，今年10月21日，两高两部发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（以下简称：《意见》）后，My钱包就以系统升级的名义暂停放款，同时业务重心调整到贷后，至今未恢复。

但由于平台前期放款利率畸高，违规收取保险费、担保费等原因，当前贷后工作压力很大，出现极为普遍的暴力催收现象。

2019年11月18日，褚女士在聚投诉发帖表示，My钱包催收人员言语侮辱，并使用电话、短信轰炸她本人以及家人朋友，恶意诋毁她的名誉，对她本人及家人朋友在生活和精神上造成了很大的影响。褚女士提供的截图显示，其在短时间内就收到大量电话和短信。

（图注：褚女士投诉详情）

在同一天，庄先生也表示，自己由于工资未及时到账协商推迟一天还款，但被My钱包催收人员威胁恐吓不处理就拿着他和孩子的照片找亲戚朋友，对其生活造成很大困扰。而且这已经严重侵犯其个人隐私，触犯国家法律。

（图注：庄先生投诉详情）

据了解，My钱包经常通过频繁骚扰借款人及亲友的方式逼迫借款人还款，甚至导致个别借款人亲友不胜其烦亲自投诉。而除了使用呼死你软件，平台还创造性通过抖音骚扰借款人粉丝。

我们还看到有催收人员威胁借款人要上门砍掉他的手，My钱包客服表示否认，但在借款人要求下没有提供相关录音。

可以看出，My钱包当前存在较为严重的暴力催收问题，而从数据上看，平台近一个月在聚投诉网站的投诉量已经超过过去近半年时间。

实际上，监管对暴力催收一直是高压打击的态度，今年8月7日，银保监会发布《中国银保监会关于银行业和保险业做好扫黑除恶专项斗争有关工作的通知》，其中第三条提到：对于银行业领域，要重点打击非法设立从事或主要从事发放贷款业务的机构或非法以发放贷款为日常业务中的下述行为：二是以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款的。

上月发布的《意见》第六条也提到：为强行索要因非法放贷而产生的债务，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物、寻衅滋事等行为，构成犯罪的，应当数罪并罚。

而在《意见》出台之前，早已有多家现金贷平台或催收公司被传出因为暴力催收被警方强制介入调查，包括嗨钱、口袋理财、淳锋资产、元海慧诚等，希望熊猫小贷引以为戒。

高利贷是问题根源，逾期利率年化超过1200%

我们注意到，很多借款人被My钱包暴力催收前都会与平台协商还款，希望可以免除非法收取的担保费、保险费或者超出法律规定的利息，但合法诉求往往得不到支持。

2019年11月16日，张女士在聚投诉发帖表示，自己于上月16日在My钱包借款4000元，第一期还款时归还了本息，但要求取消480元担保费。

张女士还表示，监管禁止以担保费、保险费的名义变相收取高额费用，她还咨询了广东天穗律师事务所和银保监会确认担保费属于违法收费。

（图注：张女士投诉详情）

平台的还款计划表显示，借款4000元的利息为360元，占本金9%，但担保费高达480元，占本金12%。使用IRR公式计算该笔借款的综合年化利率高达140.85%，远超法律规定的上限36%。

（图注：My钱包还款计划表）

据了解，My钱包合作收取担保费的机构为深圳深国融融资担保有限公司（以下简称：深国融）；合作收取保险费的机构为前海财险，险种为交通意外险，收费比例一般均为本金的12%。

（图注：借款相关协议）

高额担保费之外，My钱包的逾期罚息更夸张。

2019年11月14日，李先生在聚投诉发帖表示，自己在My钱包借款6000元分三期还款，第二期还款时只逾期一天，罚息竟有130多元。

（图注：李先生投诉详情）

根据账单，李先生在第一期已经还了2220元本金，还剩3780元本金，逾期一天的利息为4.22元，罚息为129元，总共133.22元，计算得知综合逾期利率高达年化1286%，堪比714高炮。

（图注：还款明细）

牌照形同虚设，My钱包牵连多家持牌机构

熊猫小贷拥有网络小贷牌照，除了深国融和前海财险，My钱包合作机构还有资金方黑龙江万方众信互联网小额贷款有限公司（以下简称：万方小贷）、放款及扣款通道宝付支付等。

    （图注：宝付支付扣款）

虽然熊猫小贷与多个持牌机构合作，但以监管文件的要求看，My钱包的现金贷业务完全不合规。

央行和银监会曾在2017年底下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。

其中第一条提到：各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

第四条提到：禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

我们看到，My钱包借款合同标注的借款年利率为36%，但其中没有列出担保费；同时合同显示逾期日利率为0.15%，折合年化54%，远小于平台真实收取的1286%。

（图注：借款合同）

而在扣取保费上，My钱包提供的委托投保协议甚至没有披露保险公司（保单显示为前海财险）、保险险别、内容等，只表示全部由平台自主决定，借款人对此完全认可并同意，并承担该等行为的一切后果和法律责任。

（图注：委托投保协议）

很明显，这个协议完全就是霸王条款。不仅违反了监管禁止现金贷平台捆绑保险的要求，也侵犯了借款人作为消费者的知情权、自主选择权、公平交易权等多项权利。

此外，我们之前报道过，My钱包的资金合作方万方小贷长期发放714高炮、55高炮，甚至还卷入过非法集资案件。

据北京卫视《法治进行时》今年2月份的报道，很多投资人从2015年起以房屋抵押的方式向万方小贷贷款，获得资金打给普伴金服投资到“以房养老”项目，普伴金服每个月给予投资人固定利息。

去年6月开始，普伴金服不再按时兑付，随后平台跑路并被经侦介入，同时万方小贷起诉投资人要求偿还至少数千万元本息，但最终被法院驳回起诉。

（图注：北京朝阳区人民法院判决书）

作为上市公司熊猫金控旗下的熊猫小贷，一直宣称自己的业务合法、合规，收费符合国家标准。然而种种迹象表明，其旗下My钱包长期踩线经营且没有真正落实整改。

值得一提的是，熊猫金控旗下两家知名P2P平台银湖网和熊猫金库早已陷入兑付危机，实控人赵伟平曾公开承认安排人员4折收购投资人债权。如今，借款人和投资人两头收割的熊猫金控在互联网金融行业的辉煌恐怕难以再现。