消费金融：狂欢下的「克制」与「平衡」_布谷新金融

文今夜凌晨，双11大战即将开启。步入第十一年，双11引发的社会效应和背后的发展逻辑都发生了深刻的变化。

这个电商的促销日早已进阶为零售的狂欢节，从线上覆盖到线下，预热活动提前一个月便开启，这一天不只是零售和电商商家们销售额的冲刺，更是背后平台流量、技术、金融服务等全方位能力的大练兵。

一个最直接的佐证是，网商银行发布的《天猫双11贷款报告》显示，今年双十一，300万中小商家贷款金额预计将达到3000亿元，同比增长50%。而花呗的商家服务中，40%是咨询开通花呗问题，咨询量比平时增长了一倍。

双11背后，金融服务已成为重要的支撑力量。

不少平台早早地开始为双十一储备「弹药」。公开信息显示，仅蚂蚁、京东、携程三家，自9月下旬以来已经发布总额超过300亿的消费信贷ABS。而在近期上会的ABS中，京东白条提交3单ABS产品，合计募资规模190亿。

消费金融行业的快速发展，根源在于市场各方的刚需巨大。但行业快速发展中，也不能忽视风险的存在。

上周，蚂蚁金服发起了一份《消费金融机构社会责任倡议》，建议消费金融机构以保护消费者权益和防范金融风险为重点，做到授信克制、利率适当、数据安全、贷后管理文明、持牌经营、独立风控、拒绝兜底。

如何善用技术让金融资源得以有效分配，一直是金融科技发展的方向和价值的体现。选择在双11这个特殊的时点上发布倡议，也是这家行业巨头对于技术创新、用户服务和社会责任之间关系的重新审视与平衡。

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重新审视消费金融

今年诺奖得主的文章引发了国内对于现有消费金融产品普惠价值方面的讨论。

他们通过田野调查发现，贫穷不只是物质匮乏，而是由于避险手段落后、认知水平局限、缺乏长远规划等等原因造成的。这也解释了为什么简单的捐款、扶贫政策很难解决全部问题。

从这个角度出发，新技术推动下的消费金融服务的普及也面临着一样的问题。技术的革新解决了以往阻碍金融服务下沉的最大问题——效率和成本。但是，在金融服务可得性提升的同时，还有更具体的问题需要正视——额度是否适度、用途是否合理、还款意愿和能力是否进入良性循环。

近几年，因为金融科技和新兴机构的发展，消费金融迎来了一波大发展。但《2019中国消费金融行业发展报告》显示，我国还有6成的成年人无法从传统金融机构处获得消费信贷服务，金融服务的可获得率依然不足。

在需求远未被满足的情况下，消费金融依旧将快速发展。国家金融发展与实验室的研究认为，至少在未来五年内，消费金融行业依旧存在较大发展空间。

但与此同时，有些平台一味逐利违规经营，造成了「校园贷」、「714高炮」等乱象。这样的金融服务不仅扰乱是市场秩序，更严重侵犯消费者的权益。也是在这样的背景下，监管不断加大排查、整治力度，促进行业规范。

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巨头的责任与选择

消费金融走到发展的十字路口，「克制」是平台的选择，更是责任。

 蚂蚁金服发起倡议这个举动，从市场参与主体的立场去推动行业健康发展。其中提到的七条倡议，覆盖了产品设计、风控流程、数据运营、贷后管理以及行业协作等核心环节，极具代表性。尤其是克制授信这一点，对于一个手握上亿用户的平台，可能意味着牺牲掉一些规模和收入。

所以，这个倡议也可以理解为蚂蚁消费金融服务的价值观。

尼尔·波兹曼在《技术垄断：文化向技术投降》一书中有个核心论点：每一种技术都既是包袱又是恩赐，不是非此即彼的结果，而是利弊同在的产物。

过去十年里，伴随着互联网技术的演进和发展，人类从工业文明迅速进入了数字社会。移动支付、外卖餐饮、打车软件....让我们的生活方式发生了翻天覆地的变化，社会运行效率得到了极大的提升。但同时，消费主义、隐私安全、信息泛滥等问题也日益凸显。

这是科技进步不可避免的代价。一方面，技术的应用解决了更多问题，推动了经济的发展；另一方面，当它被不当使用同样也让「作恶」变得更隐蔽、破坏力更大。

这是一个市场繁荣的伴生品，也是行业进化过程中必然要解决的问题。百年前，当信用卡出现时，不少人认为这一张薄薄的塑料卡片一手摧毁了资本主义的新教精神——一切积极工作、节俭克制的精神被消费主义彻底颠覆。

今天来看，这个评价当然片面的。信用卡行业在促进消费文明的同时，也形成了完整的规范使用体系，引导人们理性消费。

信用卡行业是消费金融行业的一部分。只不过伴随着互联网和技术的发展，互联网金融服务在人们的生活中也越来越普及。互联网平台也要承担起相应的行业责任和社会责任，让金融服务实现真正的「普」和「惠」。