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助贷的进化:抢占平台化与B端服务两大风口

消金界

近日有媒体报道称,蚂蚁借呗上线了一款大额借贷产品“借呗+”,主要为其他具有线下审核能力的金融机构导流。不难看出,借呗已经从一款单纯的线上现金贷产品,变得开放,转变成一个多元化消费金融平台。如此一来,一款爆款产品服务的用户更多,对接的资源更广,自身的价值也就更大。

从链家升级为贝壳,从滴滴的平台化转型,我们可以看到,从居住到出行,平台化战略是领军企业的必然选择,是互联网细分产业成熟与做大做强的体现。

而在金融科技领域,会不会也有如此成长路径呢?从政策看,以平台化切入B端服务,是风口,更是行业进程中的方向。

央行近期发布了《金融科技发展规划(2019-2021)》,明确了金融科技的目标是通过技术创新手段帮助普惠金融落地,最终推进实体经济降本增效,指出金融科技发展的实施路径是技术、金融和场景结合,三者缺一不可,强调对金融科技的监管必须是高科技的、全链条的、深层次的。

与此同时,《规划》还揭示了金融科技下半场将从发力C端业务向发力B端业务转型的趋势。

而在金融科技的成熟运用中,正像借呗这样的助贷业务,率先走出了一条服务传统金融之路。这一细分行业从无到有,借助互联网与金融科技,短短几年时间已具备相当规模,它的平台化时机已经成熟,但对于到底该如何做,有实力的头部企业都在试探,也在抢占先机。

 “助贷”势在必行 

一位银行消金部门负责人对消金界表示,无论未来监管政策如何规定,从大趋势上看,银行要想实现服务无处不在,就必须和助贷机构合作。尤其是对中小银行、城商行、信托、消费金融公司、小额贷款公司来说,与助贷的合作可以帮助他们实现零售业务的变革。

尤其是在消费金融业务上,无论是场景接入、反欺诈、信用评估、资金接入还是贷后管理、逾期催收,都需要很多方面的合作来完成,因此,助贷只会被规范但不会被“杀死”。

这一看法可以从头部互金平台的数据上得到验证,截至今年第二季度,头部互金平台的机构资金来源都在不断增加,机构资金占比方面,360金融达85%,趣店为65.7%,乐信为78%,而其他占比较低的平台,也还在不断提升中。

助贷是一个必然要走的路,但并不意味着这是一条容易走的路,实际上,助贷的门槛比之前To C的互金业务门槛更高。

金融机构对金融业务更专业,风控要求也更高,因此在选择助贷机构的时候,条件也就更加严格和苛刻。这样的情况下,只有有积累的专业金融科技服务,才能得到金融机构的信息,展现自己的价值。

对此,中腾信相关负责人对消金界表示,中腾信是从消费信贷业务起家的,但是早在2017年底,141号文出台后,中腾信逐步调整自身业务结构,明确自身助贷身份——做专注于获客与风控的金融科技服务商,凭借科技优势及实战经验,专注为中小银行、消费金融公司、信托机构等机构提供获客与风控技术辅助服务。

现在中腾信的目标是最终变身为一家纯粹的技术服务公司,通过科技赋能让合作机构的金融服务能力得到聚变式提升。

消金界了解到,2015年中腾信曾在深交所发行了国内首单非持牌机构消费信贷ABS,并于2016年发行京东ABS云平台首单资产证券化产品,现已服务包括中航信托、外贸信托、中信百信银行等几十家头部持牌金融机构。

中腾信的行业积累以及实力,为其助贷业务打下了坚实基础。既得到了众多资金资产的认可,也让行业对它所从事的助贷业务有了更多期许。

 平台化助贷模式 

这种期待,用政策话说,就是金融科技要进一步做到“降本增效”。

首先要清楚的是,To B业务被视为中国互联网产业的下一个风口。从To C到To B的转型,始于2018年,但是在2019年就已经完成了赛道的切换,起步虽晚,增长的势头却是爆发式的。

根据普华永道发布的《科技赋能B端白皮书》,科技企业赋能B端、服务C端,将成为未来主流的商业模式。而中国科技企业在2025年,市值预计将达到40万亿至50万亿元人民币。

那么面对这样一个10万亿级的市场,助贷模式将会如何演化来实现“降本增效”的目标呢?

助贷的出现,本来就反映了消费金融产业的分工细化与合作深化,可以提高资金的配置效率。而平台化,是助贷这个产业升级的客观规律。

在中腾信看来,平台化可以更高效地对接资金方、资产方、金融科技机构等平台,打造消费信贷的生态,也可以说是朋友圈。在这一生态中,各方在中腾信的调配下,取长补短,资源共享,实现多赢。

举个例子,在这一平台上,每家资产方的贷款产品有差异,有3000左右的小额产品,2万左右的中型产品,还有10万左右的大额产品。中腾信将用户需求分层,推荐给对应的合规的资金方,不仅方便用户获取服务,还可以做到精准分发和资源匹配,大大提升了金融服务的效能。这是金融科技“降本增效”的典型应用。

助贷平台化,不仅带来了资源的集约化,更是帮助机构专业化。这主要体现在将风控能力“归还”至金融机构。

在这个去中心化开放平台生态里,每家参与主体在平台上各司其职,就需要把自己的业务能力做优做强。对于像银行这样的资金方而言,按照监管的要求,“风控不能外包”,他们拥有独立的风控能力才能更好地参与平台上的资源分配。

此前的助贷模式中,往往一些头部平台会在风控方面大包大揽,替代甚至剥夺了金融机构的风控职能。而在平台化后,这一生态不仅会”授人以鱼“,分发用户;更会”授人以渔“,帮助金融科技建设。这是监管的要求所在,也是金融机构自身科技能力建设的趋势所至。

这样看来,一个助贷平台组建的生态系统,可以为每位参与者提供标准化的全套解决方案,参与方在“拎包入住”的同时,有针对性地提升自身薄弱环节。

目前中腾信已搭建了一个号称“助贷路由器”的平台。

这个“助贷路由器”,将数据能力、算法能力、风控能力,甚至是调度能力沉淀下来,能够在第一时间精准判断双方需求,形成相应的资产推送策略。

在风控方面,中腾信通过自主研发的反欺诈侦测系统、决策引擎系统、催收系统为金融机构提供全流程的风控技术辅助服务,能将欺诈风险和信用风险的防范细化至客户借款的全生命周期。

在获客方面,中腾信利用精准营销引擎等打造覆盖线上和线下的多元获客矩阵,加上自身大数据信用评级及人工智能反欺诈模型对客源进行初筛,为合作机构提供高效精准的获客解决方案。

因此在这个平台上,不同来源的机构资金不再受单一场景、单一渠道、单一服务需求的客户群体限制,资金资产的对接效率更高、成本更低。

“助贷路由器”的升级,从业务模式上看,主要体现在各项能力既可以整体打包,又可以独立输出;从对外合作看,主要是从“一对一”变为“多对多”;从运营方式上看,主要是从合作对接变为自动化匹配;从服务用户角度看,主要是从特定人群变为精准分层。“助贷路由器”实现了助贷由1.0进入2.0时代

消金界了解到,目前中腾信的“路由器”平台已具有处理千万级资产与资金数据的能力,并能在当天实现完成纯线上的自动化全流程操作。2019年,中腾信已经获得金融机构综合授信人民币180亿元。

中腾信相关负责人对消金界表示,希望更好地对接更多持牌金融机构,发挥出中腾信的“路由器”作用。

于中腾信而言,目前To B业务,因其门槛更高,且刚刚起步,现在还是一片蓝海,而且还没有形成像BATJ那样的巨头,但To B的赛道上已经有了越来越多的起跑者,中腾信“助贷路由器”契合了金融科技“降本增效”的初衷,而且这样的平台化顺应了产业发展规律,在政策支持与市场需求下,更让人期待它的未来表现。

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标签: 助贷
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