P2P的最后一个冬天_布谷新金融

“金粉装饰的繁华，终究会醒转，如梦幻泡影，如梦亦如电。曾经的繁花似锦，从业者要用无尽的落寞去偿还。”有一位P2P从业者近日如此感慨。

2014年P2P创业潮起时，就有人声称90%的平台将死，但被斥为危言耸听。

数据统计，截至今年9月底，曾在行业鼎盛时期出现过的6309家P2P平台，目前仅余621家。“如今看来，九成P2P阵亡这一言论过于保守，目前行业死亡率已经达到90.1%，且剩下的多在生死挣扎，死亡率正奔向99%的路上。”有媒体人士表示。

一场游戏一场梦，如今梦醒了，风口不再，P2P大潮退场。有人转身离开、有人身陷囹圄、有人被迫转型、有人入场收割……他们共同演绎了一出退潮众生相。

风口不再

易枫从上家公司离职后，在家待业了两个月才找到新工作，除了受到经济大环境不景气的影响，也有跨行的原因，因为他之前都是在P2P平台工作，现在从事的则是线上教育和文创。

“经历这一两年的动荡，大家都看不到出路，促使我决定彻底跳出这个行业。”易枫告诉消金社，虽然现在到手的薪水比之前少了约1/3，但他表示至少不会轻易被“坑”，他现在每天都过得很踏实。

曾有研究机构对P2P行业的从业者薪资进行分析，结果显示，2014年P2P行业的薪资涨幅20.2%，2015年核心岗位薪酬涨幅则超过30%。以P2P大火的2015年为例，行业总监层级年薪过百万，人力资源等职能板块总监年薪也可达到60-80万。

如今，这个行业风口消失之后，天地换了个模样。

某美股上市P2P平台市场部员工李晓艺告诉消金社，现在绩效考核更严了，每月到手工资也更少了。去年春节，以往都有的年终奖没有了踪影。

“之前我每年都会国内旅游几次，偶尔还会出国玩玩，现在消费降级了，旅游不考虑了，曾经海外代购平台的VIP，现在开始成为了拼多多等廉价电商平台的‘忠实客户’”李晓艺说道。

此外，为控制人员成本，该P2P平台裁撤了一些部门，甚至调岗、降薪变相让员工离职。“我们部门原来有十多个人，今年以来陆陆续续地走了差不多一半，而离职的同事也基本都选择了换行。”李晓艺告诉消金社。

张泽原来是一家P2P平台的副总裁，网贷雷潮过后，他所在的平台倒闭，于是他跳槽到了平安集团，成为了平安旗下一位专注借贷资产开发的小主管。虽从高管到主管有不小的落差，但张泽表示“钱是少拿了，地位也低了，但现在更有安全感了。”

对那些从P2P平台跳槽或转行的人来说，与网贷行业挥手告别，也将开启职场生涯的一段新挑战，或许不见得是一件坏事。但是对于深陷暴雷潮的员工来说，在P2P平台工作的日子则可能是一段再也不愿想起的记忆。

“去年9月离职前，公司拖欠了一个月的工资，但这都不是事，重点是我投了15万，但公司已被公安局查封。”易枫对消金社说道，其实他也知道，走法律程序再进行资产清算，自己要回来全部本金的希望十分渺茫。

易枫所在平台被北京市公安局查封，图片由易枫提供

“我老婆刚修完产假才上班没几天，除了要工作还要照顾孩子很辛苦，这件事我暂时没跟她说，怕她情绪受刺激。在北京养娃压力大，再加上损失了这笔钱，我要更加拼命地工作了。”易枫语气很坚定，但重重的压力让这个85后的大男孩略感疲惫。

易枫前东家平台的暴雷，生活大受影响的除了公司员工，还有数万想赚取收益的出借人，他们中的很多人都是拿着自己全家的积蓄，甚至借钱投的，而现在的结局则导致了无数家庭的悲剧。

“公司大老板一直在国外，现在已经失联了，说到底我们这些投了钱的员工和客户都成了被轻易收割的韭菜。”易枫说道。

终局渐近

2018年底，魏小山所在的P2P平台宣布良性退出，网贷业务清盘，身边的同事纷纷离职，魏小山被领导挑中，成为了一名良性退出工作组的成员，而工作组的主要任务是催收回款。

“在平台清盘之初，许多出借人都想一次性立刻拿到钱，因此发起过几波维权浪潮。但平台的钱是被借出去了，不可能一下子收回来。前两天，我们刚与出借人代表举行了交流沟通会，但目前有一部分人还是不理解，他们依旧在四处投诉维权。”魏小山表示，他们的维权行为，可能会导致平台存在被认定为“非法吸收公众存款”的法律风险，而一旦被立案，那将更麻烦。

魏小山告诉消金社，在过去的10个月时间内，他们工作组倾尽全力对逾期借款人开展催收工作，截止到9月底，平台累计催收回款近10亿元，回款比例达到了待收总额的1/3。虽进展总体还算顺利，但受宏观环境和行业全面收缩影响，部分借款人还款意愿不高，尤其是政策对于催收这块的集中整治，直接影响了催收效果。

“短信群发系统9月初被叫停，固话呼出一天不能超过50次，同一号码不能呼出超过三次。用微信联系借款人，没实名制的新号每天加人不能超过15个，否则永久封号。”魏小山对此很无奈，“这些限制就像打仗时剥夺了士兵手里的枪。

”魏小山介绍到，受催收严打大环境影响，现在他们已经有些不敢进行上门催收了。“有次我们同事在某城例行出差监督贷后催收工作，工作第一天就和员工一起被全部带到派出所，录口供、拍照、录指纹、抽血走拘留手续，然后警方劝诫同事‘你们还年轻，换个工作很容易，别为了这事误了前途……’从派出所出来后，员工都给吓坏了，大家纷纷提出离职，团队人员流失严重。”

根据魏小山所在P2P平台宣布清退时发布的清盘计划，预计3-5年完成全部清收回款的任务，最晚于2022年底偿还出借人全部本金。

“吃掉容易吃的肉，剩下的都是难啃的硬骨头。目前来看，清退工作实际上可能还需要5-7年，甚至更久，主要看催收情况。”魏小山表示，前期收回的都是比较容易催收的借款，接下来预计还有超过10亿元的逾期金额准备走法律诉讼程序。而除了利用法律武器，与此同时，他们平台目前还在积极对接征信机构，加大对老赖的打击力度。

曾经，P2P是任何人都可以踏入的淘金圣地，数千家平台蜂拥入局，而在淘金者们一番野蛮垦荒过后，监管耐心被耗尽。

除了像魏小山所在平台这样选择主动清盘的P2P外，不少P2P的最终命运则是被清退，甚至是直接被取缔。

近日，多地政府已经接连出手，取缔了一批P2P平台，有的省份的网贷机构甚至全军覆没。“除湖南、山东取缔了省内的全部P2P平台，预计后续浙江也会跟进针对P2P业务的‘一刀切’。”某业内人士向消金社透露。

在10月15日的一场媒体通气会上，央行相关负责人表示：“力争在2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解。”

不论是主动清退或是被清退，这只是无数P2P在大潮落幕时的一个缩影，事实上，在这过程中，还有一些人还不得不面对未曾料到的至暗时刻。

据媒体报道，今年1月，上海某P2P老板，被相关部门叫走说是要了解一下情况，但却再也没有回来，后来公司员工才发现是被拘留了。

一位更早几年经历过投资人挤兑的小贷平台老板曾表示，入狱其实是最安全的，如果在外面待着，一旦遇见赔光身价、损失惨重的投资人，那是真的有生命危险。

清退的平台越来越多，精明的“收割者”却嗅到了机会。

王宇是P2P行业为数不多能全程踩到风口的人，作为第三方服务商，从早期的卖P2P系统，到行业兴盛时的“薅羊毛”，到如今P2P退潮时期提供维稳和清退服务，真正做到了“从鱼头吃到鱼尾”。

“我们目前提供P2P平台的良性退出咨询服务，从前期沟通、制定方案，到与内部员工和投资人沟通，再到方案落地执行，我们能做到法律、财务、公关、安保等多维咨询的一条龙服务。”王宇介绍到，行业知名的多家良性退出平台都是他们的客户。

“我们的收费也不便宜，每个月需几十万元。”王宇告诉消金社，在他们的专业服务下，其客户平台的出借人情绪目前都很稳定，清退工作也进展顺利。

出路

2018年8月31日，老飘与拍拍贷正式签订了《股权转让协议》。在网贷雷潮不断、行业优胜劣汰加速的背景下，将成立4年，累计成交不到1.5亿元的P2P小平台以1000万的价格脱手，实现成功“上岸”，这让老飘感觉不错。

但后面事情的走向却出乎了老飘的意料，双方不但中止了收购合作，还陷入了仲裁诉讼的纠纷之中，让他感觉自己被拍拍贷彻底“白嫖”了一把。关于此事的来龙去脉，消金社《拍拍贷的终极风控》一文已详细记叙。

虽然老飘的平台没能成功“卖身”，但被行业巨头并购，或许还算得上是一些中小P2P平台不错的出路。仅是今年以来，就发生了京东收购易利贷、新希望系收购你好贷、宜人金科收购道口贷等多起收购事件……P2P行业的并购、整合正在加速。

如果P2P平台没有被收购或被清退，又不愿主动退出网贷圈，剩下的选择：要么转型，要么跟着监管的节奏亦步亦趋。

“自监管确定实施备案以来，我们一直就在等待，如今3年多过去了，依旧没有明确的时间表，看来还要继续等下去。”西部某省会城市一家P2P平台老板刘文强对消金社表示，只要是愿意在P2P行业继续发展，肯定是不愿被清退，但监管设立的备案截止日一次次被推迟，至今没定论。

与此同时，从“备案试点”到“监管试点”的说法接连出现。据悉，最近包括北京、厦门在内的6个地方网贷监管试点相关工作已经启动。而未纳入试点的机构，未来将逐渐转型或退出。

“合规合法是基础，目前我们平台在合规手续上能弄的都弄了，包括配合省银保监局调查等。现在的问题是，什么才是真正的合规？这个标准还没有定，也一直在变化。虽然合规上我们会付出一定的成本，但目前来看最大的成本其实是时间。”刘文强告诉消金社，目前他的平台已暂停发布新标，同时根据监管要求，一直在回收借款，降低待收金额。

“我也想通了，我要跑在监管的前面，不能完全被动等着政策，还是要自己主动谋出路。目前，我们的发展战略已经变了，P2P这块的业务在收缩，现在的重点是依托公司优势专注于教育金融。”刘文强介绍道，因为这些年一直专注于教育培训，他们在该领域拥有一定的竞争优势。现在平台一方面做助贷，为银行提供培训借款客户，其服务对象也由之前的个人变成了机构。另一方面他们为培训机构做金融科技服务，主要是对“先培训，后付款”的分期客户提供资质审核，跟踪管理以及还款催收。“现在我们是助贷和金融科技两条腿走路。”

虽然网贷平台转型助贷有较高的标准，尤其是中小平台提供的信用背书外部认可度较低，转型事实上面临一定的困难，但刘文强对此却信心满满，在他看来，在银行发力个人业务零售金融的背景下，银行也愿意和有一定优势、能提供真实客户的助贷机构合作。虽目前他们与新网银行首期合作的金额才数百万元，但他相信，等双方合作磨合完毕，业务将步入增长快车道。

在当前“能退尽退，应关尽关”的监管指引下，如何看待P2P的未来？

“现在各种政策都在打压，在我看来，P2P行业已经没有未来了。”从事了P2P清退工作近一年的魏小山表示，他对P2P的前景并不看好，但是否会选择跳槽或转行，“短期并无规划，干好当前的事就好。”

在刘文强看来，P2P是灰色民间金融的阳光化，为小额融资提供了的一种有效的解决方案，既能解决用户的借款难题，又能满足财富增值的需要，做到银行不能做到的事情。但是未来一两年，受大环境影响，其预期增长空间并不大。

“我知道用户的能量，也见证过太多的用户，他们通过借款来参加培训，真真切切改变了自己的生活。其实，只要给到一定的经营土壤，相信P2P就会茁壮成长，我依然看好P2P这个模式的生命力。”刘文强表示，只有还有一丝空间，他的P2P平台就会努力争取活下来。

“万一在等待的过程中，市场又有机会了呢？而只有活着才会有希望。”刘文强对未来并不算十分悲观，而不愿被“一刀切”等外部因素误杀，还在苦苦坚持挣扎，这或许也是目前许多还活着的P2P平台的真实写照。

天气转凉，初冬将至，P2P终局渐近，但对于很多P2P平台来说，2019年的冬天，是他们要过的最后一个冬天……

注：文中部分受访者为化名。