这家持牌消金增资至20亿，80后总经理：得“自己跳坑再爬出来”_布谷新金融

2019年国庆前夕，中原消费金融收到了监管对公司增资扩股的批复文件，全公司期待已久的好消息终于尘埃落定。

这意味着，中原消费金融拟在现有注册资本8亿元的基础上增资至20亿元，拟通过市场化形式引入华平投资集团（简称“华平”）控股子公司作为新股东。

持牌消金队伍重新排序，中原消金地方实收资本排名第五，净资本排名第六。

“这次增资解决了未来至少两年的发展问题。”中原消费金融总经理周文龙表示，这两年时间，中原消金无论从业务模式还是从战略方向上，都已逐步成熟。

市场化机制成为优势

2016年12月，中原消费金融由控股股东中原银行和上海伊千网络信息技术有限公司在河南郑州发起设立。

股东背景看似并没有什么独特之处，但中原消金其实是一家有些特殊的消费金融公司。

公司成立以后，中原消费金融股东没有直接委派任何高管，“我们的股东希望成立一家市场化的消金公司，并通过非常完善的公司治理结构来管理，而不是把这家公司变成银行的一个部门。”周文龙说。

成立之初，中原银行占股65%，但依然赋予了这家公司市场化的机制，成为中原消金的特别的优势，辐射到业务发展的方方面面。

中原消金的另一个特殊之处，是管理层平均年龄不到40岁，这也是消金公司中极为少见的。周文龙认为公司要懂年轻人的看法，“如果你的经营管理层不懂年轻人的心声，就很难去把产品做好，所以这就形成了我们整个公司的特征。”

要靠自己跳进坑再爬出来

截至2019年6月底，中原消金累计发放消费贷款812.23万笔， 累计放款金额人民币350.91亿元，贷款馀额（不含应计利息）人民币98.80亿元，累计服务325.84万人。

成立三年不到，中原消金作为后入场的玩家，这个业绩在持牌消金公司中已经属于不错的水平。但早期，中原消金也经历过痛苦蜕变的过程。

比如为情怀买过单。

最早在做自营APP产品时，周文龙和团队怀着一种“给优质用户最优惠的价格”的情怀，企图用极低的价格留住用户，但理想和现实的差距很快就出现了。

“后来我们发现，我们平台的逾期率反而比别人的还高，因为我们当时的利率定价政策是不符合市场特征的，因此也不可持续。”

“我们也一度沮丧地反思过，同样都是做那么大的规模，为什么利润比别人差那么多？”在周文龙带着团队不断“踩坑”的过程中，才逐渐发现并解决问题。

“自营业务非常需要时间和资源的投入，刚开始自己做业务，风控模型也不成熟，风险成本高，甚至连团队薪酬都会受影响，而我们的股东给我们定的盈利目标比大部分消金公司都低，这让我们有勇气去做这种选择。”周文龙说，“正是因为这种机制，才让我们扛住了发展过程中看到的问题，慢慢成熟了。”

周文龙坦言，这种可能看上去“有点虚”的市场化机制，却在中原消金的历史发展过程中产生了想象不到的巨大作用。

“这种试错空间的存在，并不是挖一个人就能代替的，获客和风控其实是高度联动的过程，也跟团队的配合有关。”他历来相信，“要靠自己跳进坑里再爬出来。”

目前，中原消金的核心业务板块分为两部分：一是通过外接渠道开展信贷业务，二是通过自建渠道来完成自营产品的累积。信贷产品既有分期也有现金类借款，都是纯线上展业。自营渠道的业务已经小有成绩，中原消费金融App在苹果App Store财务榜的排名位居Top30。

对场景的理解需要更多元化

周文龙身上有种年轻人的冲劲，在2017年那个充满挑战的年份正式入场，不到三年时间，带着中原消金跨入了百亿余额的持牌消金公司行列。

2017年，为了选择做消费场景分期，还是信用借款产品，周文龙和他的团队做了一场深刻的思考。

毋庸置疑，场景对获客营销和风控都是有效的加持，但调研过无数场景后，他发现，外部场景带来了资金用途可控的优势，但也引入了B端欺诈和风险集中的问题，而对B端小微企业风险的控制，并不是消费金融公司的核心能力。

“作为一个消费金融公司来讲，最核心的技术和风控能力其实针对C端客户，我们所有的技术、资源、能力都是依赖于很多维的数据规则策略去判断，核心的风控理念就是大数法则，所以必须小额分散，一旦开始做B端立刻就变集中了，核心的风控理念和技术要求已经发生了本质性的变化。”

在他看来，更重要的是，场景分期的逻辑中，最大的风险是“人”本身的风险。而无场景不金融这个概念，可能更适用于一些金融机构的自营场景。

“我一直倡导对场景的理解就是，消费场景、使用场景都是场景。如果把场景理解成一种是获客的一种便利，而不是一种风控的核心能力的话，就没有必要非得强调在场景中去分期。”

周文龙强调，中原消金的业务逻辑跟信用卡的发展理念类似，“首先基于人，找到我们的客群，不管什么场景或运营手段，一方面我可以给他便利的消费分期产品，另一方面就可以像信用卡一样去给它接入线上线下的支付场景。”

异业渠道获客代替贷超渠道

要论2019年的消金市场大考，获客必定也是最重磅的一题。

周文龙认为，消金机构今年必然要面临三类客户流失：

第一类是随着时间变得越来越优质的用户，这类用户质量不断上移，甚至超出消费金融公司服务的成本范围，变为银行客户；

第二类是资质越来越差的用户，不断下移被消费金融公司淘汰掉；

第三类则是由于客户不满足于现有消金产品和服务原因，向其他同类消金竞品平台流动。

“前两类客户流失不论何时都是必然的，也是正常的。因为不同的金融机构本身就形成了不同的市场分层，除非你把市场所有的新客户都挖掘完毕了，那么这个阶段就结束了。即便银行下沉，但银行本身的风险容忍度决定了，下沉也是有限度的。”周文龙认为，消金公司主要要解决第三类客户流失。

今年中原消金有了全新的思路，周文龙要求中原消金砍掉全部贷超获客渠道——即便在2018年这条渠道的流量占比已经很高，今年中原消金大量转入异业渠道获客，取代了原有贷超流量的占比。

“很多人都低估了金融的黏性，也低估了用户的懒惰。”周文龙认为，金融品牌是能够在用户心中产生足够的价值和黏性的，这也是今年中原消金的重要方向，目前已经开始跟知乎、分众传媒开启了品牌传播合作计划。

此外，由于金融机构都在进行效果类广告投放，用户的精细化运营，也是今年中原消金的发力方向之一。

这轮增资之后，我们期待中原消金今年下半年有更好的表现。