报告二爷:这个门诊险，有问题！_布谷新金融

图：CTO小姐姐（保二爷版权）

1.

前阵子二爷写了门诊险，就是感冒发烧拉肚子也可以赔的那种。

原文在这儿：给，你们要的门诊医疗险~

我提到了华泰少儿门诊暖宝保和微医保门诊医疗险。

当时做的表格如下：

华泰少儿门诊暖宝保是：满30天-17周岁的小孩可以买。

但今天有读者留言说：

华泰暖宝保的条款里写的是：被保人需要满6个月。

保险公司客服，也没有对此给一个明确的答复。（读者留言截图，来源：二爷的后台）

2.

华泰少儿门诊暖宝保由4个条款构成：随便打开最后一个门诊医疗费条款，

上面确实写的：被保人应出生满6个月-65周岁。

这到底为啥呢？

二爷为啥写的是30天-17周岁可买？

如果你买了华泰门诊暖宝保，拿起保单，你会看到上面有个特别约定。

长这样：

二爷圈红的部分，明确约定了被保人为：出生满30天-17周岁。

特别约定效力高于保险条款。

所以这个门诊险，小孩子满30天之后买，是没问题的。

3.

其实呢，

这在保险行业，算蛮正常的骚操作。

你要用点心，你会发现：

同一个保险公司的很多产品，都用同一个条款。

一个卖给0-3岁的孩的保险，

可能条款上写着：怀孕不赔，这样的废话。

今年推出的产品，也可能用的是2013年的条款。

因为保险公司去保监会备案一个条款，会尽量大而全一些。

这个条款呢，对很多产品都适用。

并且可以长期用。

二爷教过怎么查保险产品的备案条款：

「真」保险，假银行理财

你会发现：

很多市面上的新产品，都是由老条款构成。

如果要有点改变，再添加特别约定就行了。

譬如好医保长期医疗，条款里有一个保障计划表：

（来源：好医保长期医疗条款）

现在的好医保长期医疗是按计划一做的，免赔额为1万。

还有计划二和计划三，免赔额不一样，就是为以后出新产品准备。

如果以后要出一个免赔额2万的医疗险，还可以用这个条款。

不用去备案新的，麻烦~

懂了吧？

说白了这就是保险公司诸多的骚操作之一。

客服不清楚也很正常。

二爷讲过：每个客服，都有他的脾气...

常规操作层面的问题，问他们是可以的。

但不能要求人家对每个产品，甚至很细节的条款都熟悉。

那还要我干啥？

ps:

很多人在问康惠保2020，

二爷得到消息：

近期还会出一个类似的重疾险，可能会更好一些。

所以暂时就不写了，到时候一块儿比比。

不然写了没几天就被PK掉，很麻烦。

不着急的人，可以略等等。