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监管早有明确安排!一文读懂消费金融生态链的整改政策_布谷新金融

2021-04-23 00:39:02 来源:蔚蓝财经

消费金融行业,正在迎来前所未有的监管,涉及整个生态圈与产业链。

从源头的数据获取、资金来源,到资产质量、行业利润,再到催收方式等,消费金融产业链每个环节,都遭遇了严查与纠错。监管方不仅包括银保监会、央行,更引入了公安部门,形式包括现场突击检查,带走核查等,对不法分子与非法业务形成了震慑,是一场实实在在的严打与整治。这在全产业来看,都是少有的。

行业出清的同时,监管也有意保护行业正常秩序,维护合法企业的权益。比如,适时出台打击逃废债的要求,加强信用体系建设,并多次发文要鼓励正规消费金融。

面对“一边责罚一边奖励”,部分从业者有些不能理解当下发生的事情,更不清楚合规的边界在哪里,心里直打鼓,什么时候才能结束?其实,监管在政策安排中早已明确,甚至已公开了整改的时间与节奏。

消金界梳理了多部门的政策要求,在明确监管要求的同时,希望能给行业传递信心。

 风大雨大 

1、数据隐私

移动互联网时代,众多APP毫无节制地收集着个人隐私数据。此外,很多第三方数据供应商,通过各种非法手段、从各种渠道肆无忌惮爬取着用户隐私数据,并将其提供给现金贷企业用于贷前审核。

在网信办等机构牵头下,由全国信息安全标准化技术委员会、中国消费者协会、中国互联网协会、中国网络空间安全协会成立App专项治理工作组。

2019年7月11日,工作组对大量违规、违法收集用户隐私的APP做出了通报批评,其中更是包括了中国银行、春雨医生在内的知名企业。

2019年9月以来,包括魔蝎科技、聚信力等第三方数据企业,都因为过度爬取及非法存储用户数据的问题,而遭到了监管问询。

针对用户隐私数据问题,监管出台了一系列监管措施。

监管针对数据隐私的政策与要求

制表:消金界

 2、暴力催收与套路贷 

近几年,套路贷花样越来越多,让人难以防范。

他们一般打着无抵押、放款快、低利息口号,之后或制造资金走账流水等虚假给付事实、或在借款人还钱后,仍故意制造违约或者肆意认定违约,或恶意垒高借款金额。

借款人还不上款后,立即施以暴力催收等违法违规手段。

百乘金科、同牛科技等知名企业,均通过套路贷开展违法违规金融业务。

监管针对暴力催收与套路贷的政策与要求

制表:消金界

 3、合法合规资金来源 

前两年P2P网贷平台还是现金贷企业重要的资金获取渠道之一,网贷平台成批倒闭严重打击了现金贷企业的资金链条。

有业内人士曾向消金界爆料,很多医美分期平台都是从P2P处获取资金,P2P接连倒闭后,这些医美分期平台也出现了大批的资金窟窿。

另外,近两年农商行资产质量剧降、不良率激增。农商行将资金通过各种渠道,投向大型企业或者外地企业,反而会面临更大的风险管控难度。

为了限定消费金融资金端来源,监管发布了一系列规定。

监管针资金来源的政策与要求

制表:消金界

 4、合法合规的资产 

此前消费信贷资金流向部分没有场景依托、缺乏监管的现金贷,再加上助贷乱象,一些互联网金融平台和助贷机构合作,推出无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押、无发放资质的贷款类业务。

这些业务均存在过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率,侵犯公民个人隐私等情况,金融风险较大。

监管资产端的政策与要求

制表:消金界

 维护秩序 

在打击“套路贷”的同时,监管也意识到部分借款人存在恶意逃费债的情况。

为了惩戒老赖、打击“逃废债”和“恶意逃废债”现象,监管出台了一系列打击恶意逃废债,加强失信人名单管理工作。这给借着“套路贷”名义欠钱不还的老赖,予以警示和打击。

与此同时,监管强调要加强信用体系建设,并于近期发布了《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,支持在营P2P网贷机构接入征信系统,同时持续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关逃废债行为的打击,加大对网贷领域失信人的惩戒力度。

更为重要的是,监管从顶层设计上,鼓励正规消费金融。国务院办公厅发布的《关于加快发展流通促进商业消费的意见》指出,“鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务,推动专业化消费金融组织发展。”

监管维护行业正常秩序的重要举措

制表:消金界

 持续作战 

分领域梳理完监管政策后,消金界大概按时间统计了监管不同阶段的重点工作安排,重点关注2019年下半年及2020年的工作安排。

如,工信部将在今年下半年,持续开展App违法违规收集使用个人信息专项治理,组织完成对重点企业网络数据安全责任落实情况的监督检查和隐患整改。

消费金融领域2019年下半年-2020下半年的公开政策

制表:消金界

 结语 

提振经济发展,消费驱动战略已加足马力。消费金融作为其中重要的一环,理应在合法合规的框架下,促进消费升级与做大规模。

在经济承压之下,消费信贷可谓是信用风险的重要阵地,出清行业乱象才能保住风险在可控范围。

行业从业者应对照政策安排与指引,积极整改,同时做到心中有数。

消费金融在监管重视、政策支持、整改出清后,必然将迎来新一轮的高质量发展。

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