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降息了,房贷利率依然坚挺...

房十二

今天是9月20日,新一月的LPR公布了:

一年期LPR为4.2%,较上月(4.25%)下降了5个基点;

五年期以上LPR为4.85%,跟上个月保持一致。

1.

先解释概念。

LPR(Loan Prime Rate),即贷款市场报价利率,分为「一年期」和「五年期以上」两种,

其中房贷锚定的,是五年期以上LPR,

或者说,5年以上LPR利率的主要作用,就是为住房按揭贷款提供利率参考

今年8月20日人民银行首次公布的利率为:一年期4.25%,5年期以上4.85%。

较此前的基准利率分别下降10个基点和5个基点。

 —— 新政之前,银行一年以内(含一年)的贷款基准年利率为4.35%,房贷基准利率4.9%。

而9月份的报价,一年期LPR继续下行,五年期以上LPR则保持不变。

从这两次报价可以看出,

利率在下行,但一年期LPR和五年期以上LPR下调的幅度并不一致

基于此,未来两个利率出现“分叉”,差距逐渐扩大,也不是没有可能。

更何况,房贷利率还有特色调控手段:加基点。

总之还是那句话:

利率是要降低的,但得绕开房地产。

房住不炒

2.

目前,已经有部分省市部分银行公布房贷新政策的下的利率标准,


(四个重点城市新政前后对比)

有两个特点比较明显:

一是平稳过渡,这是基调

各城市加点以后的利率,基本维持了原有的房贷利率水平,只有非常微小的涨幅或降幅。

因此在购房成本上,除了少数利率低于4.85%的城市(比如上海)会有比较明显的增加以外,其他城市影响不大。

二是预期不降低,不能让大众觉得房贷利率要降

除了苏州以外,其他三个城市房贷利率都是微涨。

原来5.88%的利率,调整以后更倾向变成5.9%而不是5.85%,就是这个意思。

3.

总结一下重点。

一、贷款利率降低是大势所趋。

二、房贷利率被“区别对待”,以便能更灵活地对房地产进行调控。

三、当下国家对房地产的态度是“房住不炒”和“因城施策”,短期内房贷利率并不会降低。大多数城市的利率会在「稳定换锚」的基础上极小幅上升,个别城市会有极小幅下降。

四、从长周期来看,LPR会越来越低,房贷也不例外

五、房贷利率“加点”,是短期调控房地产的手段,随时都可能会有变动。

4.

基于以上,我的建议是:

如果在原本利率有折扣的城市买房,还是尽量争取在10月8日之前办理贷款合同

比如上海,现在的首套房贷利率只有4.655%(基准利率九五折),

 而新政策以后,首套最低就是4.85%。

其他一二线城市

房贷利率上浮比例10%左右,或加60个基点,是可以接受的范围,

如果已经有了心仪的房源,不必犹豫,该买就买;

房贷利率上浮15%或加点80往上,除非特别笋,投资可以先等等,等加点降低以后再酌情入手,

毕竟上浮(或加点)要伴随整个房贷周期。

三四线及以下级别较低的城市

只适合自住,不适合投资;

如果房贷上浮超过15%或加点80往上,不特别紧迫的自住刚需也可以持币观望;

除自住以外的房子,建议全部处理掉换成现金,

同时想办法获得大城市的购房一资格,准备往一二线城市置换。

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标签: 房贷
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