降息了，房贷利率依然坚挺..._布谷新金融

今天是9月20日，新一月的LPR公布了：

一年期LPR为4.2%，较上月（4.25%）下降了5个基点；

五年期以上LPR为4.85%，跟上个月保持一致。

1.

先解释概念。

LPR（Loan Prime Rate），即贷款市场报价利率，分为「一年期」和「五年期以上」两种，

其中房贷锚定的，是五年期以上LPR，

或者说，5年以上LPR利率的主要作用，就是为住房按揭贷款提供利率参考。

今年8月20日人民银行首次公布的利率为：一年期4.25%，5年期以上4.85%。

较此前的基准利率分别下降10个基点和5个基点。

 —— 新政之前，银行一年以内（含一年）的贷款基准年利率为4.35%，房贷基准利率4.9%。

而9月份的报价，一年期LPR继续下行，五年期以上LPR则保持不变。

从这两次报价可以看出，

利率在下行，但一年期LPR和五年期以上LPR下调的幅度并不一致。

基于此，未来两个利率出现“分叉”，差距逐渐扩大，也不是没有可能。

更何况，房贷利率还有特色调控手段：加基点。

总之还是那句话：

利率是要降低的，但得绕开房地产。

房住不炒。

2.

目前，已经有部分省市部分银行公布房贷新政策的下的利率标准，

（四个重点城市新政前后对比）

有两个特点比较明显：

一是平稳过渡，这是基调。

各城市加点以后的利率，基本维持了原有的房贷利率水平，只有非常微小的涨幅或降幅。

因此在购房成本上，除了少数利率低于4.85%的城市（比如上海）会有比较明显的增加以外，其他城市影响不大。

二是预期不降低，不能让大众觉得房贷利率要降。

除了苏州以外，其他三个城市房贷利率都是微涨。

原来5.88%的利率，调整以后更倾向变成5.9%而不是5.85%，就是这个意思。

3.

总结一下重点。

一、贷款利率降低是大势所趋。

二、房贷利率被“区别对待”，以便能更灵活地对房地产进行调控。

三、当下国家对房地产的态度是“房住不炒”和“因城施策”，短期内房贷利率并不会降低。大多数城市的利率会在「稳定换锚」的基础上极小幅上升，个别城市会有极小幅下降。

四、从长周期来看，LPR会越来越低，房贷也不例外。

五、房贷利率“加点”，是短期调控房地产的手段，随时都可能会有变动。

4.

基于以上，我的建议是：

如果在原本利率有折扣的城市买房，还是尽量争取在10月8日之前办理贷款合同。

比如上海，现在的首套房贷利率只有4.655%（基准利率九五折），

 而新政策以后，首套最低就是4.85%。

其他一二线城市：

房贷利率上浮比例10%左右，或加60个基点，是可以接受的范围，

如果已经有了心仪的房源，不必犹豫，该买就买；

房贷利率上浮15%或加点80往上，除非特别笋，投资可以先等等，等加点降低以后再酌情入手，

毕竟上浮（或加点）要伴随整个房贷周期。

三四线及以下级别较低的城市：

只适合自住，不适合投资；

如果房贷上浮超过15%或加点80往上，不特别紧迫的自住刚需也可以持币观望；

除自住以外的房子，建议全部处理掉换成现金，

同时想办法获得大城市的购房一资格，准备往一二线城市置换。