如何理解当下数据风控行业整顿？业内人士：像整治环境污染一样_布谷新金融

非法现金贷产业链已开始呈现全面溃退之势。

紧随支付、流量、催收的步伐，该产业链里的数据提供商，正在遭遇清退的命运。

一时间人人自危，大数据风控机构纷纷闭门息业，试图将损失控制在最小，“活着就好”。

有业内人士分析，这些数据提供商被查处的原因，主要是用户数据的过度爬取以及非法存储。坊间传言，90%的贷款服务商将暂停爬虫业务。

众所周知，大数据风控是线上金融业务的基石，近期的严打，会对线上业务产生怎样的影响？消费金融的互联网化，还能持续吗？

 数据公司接连被查 

9月6日，多位业内人士向消金界透露，两家大数据智能风控服务商被查，分别是位于杭州的魔蝎数据以及上海的新颜科技。

企查查信息显示，杭州魔蝎数据科技有限公司（以下简称“魔蝎科技”）成立于2016年1月，注册资本1000万元，杭州魔蚁投资管理合伙企业（有限合伙）为第一大股东，持股比例73.80%，法人及实控人为周江翔。

根据其微信平台最新提供的数据，公司已为2000+来自银行、互联网金融、消费金融和保险等领域的合作伙伴提供服务。其中包括平安银行、河北银行等银行机构，以及海尔消金、中邮消金、兴业消金、晋商消金等持牌消费金融机构。

而另一家位于上海的第三方数据公司新颜科技，企查查信息显示，公司成立于2018年7月，为上海新颜实业有限公司全资控股子公司，背后郑炳敏，旗下拥有理财平台“慧生钱”以及第三方支付公司宝付网络科技。

此外业内普遍流传的是，新颜合作的某家持牌机构的催收环节有违规行为。

此外多位业内人士爆料称，9月12日上午11点多，天翼征信的总经理、副总经理以及市场人员被警察带走。

不过据一位内部员工称，“只是因为天翼征信和前面两家数据爬虫公司有合作，此次只是去主动说明情况。”

除此之外，风控服务商有盾突然宣布停止所有商户人脸识别服务。新颜，白骑士、立木、聚信立等企业，也相继暂停了爬虫业务。

现在，整个数据行业，都噤若寒蝉，如履薄冰。

 数据环境的污染治理 

今年，监管对用户隐私的保护力度，堪称“史上最高峰”。

7月11日，APP专项治理工作组对10余款存在无隐私政策问题的APP，及20款“违反合法、正当、必要原则”收集使用个人信息的App进行了通报，甚至中国银行也被点名批评。

再加上此次对于第三方数据供应商批量监管的行为，有行业人士这样担忧道，这次“数据清洗活动”，是否显得有些“矫枉过正”？

在独立研究学者郭大刚眼中，要整治目前污浊的数据行业风气，这样的力度刚刚好，甚至来的有些晚。

相比于欧美等国，我国无论是公民个人对隐私数据的保护意识、还是整个国家对数据保护体系的建设，还远远未完善。

如人脸识别这样的先进技术，也正在显现隐私数据泄露的风险。

近期有媒体爆料，在一家网络商城中，有商家公开兜售“人脸数据”，数量约17万条。在商家发布的商品信息中可以看到，这些“人脸数据”涵盖2000人的肖像，每个人约有50到100张照片。

此外，每张照片搭配有一份数据文件，除了人脸位置的信息外，还有人脸的106处关键点，如眼睛、耳朵、鼻子、嘴、眉毛等的轮廓信息等。

京师律师事务所律师熊超表示，网上售卖人脸数据，除了涉嫌侵犯他人隐私权、肖像权之外，还涉嫌侵犯了公民的个人信息安全。

时代与科技发展较快，如果监管不能下“猛药”，及时制止一些违规操作，创新带来的隐患将无法遏制，甚至会失控。

消金界曾曝光，一些电销、短信公司，通过遍布在商场、超市、办公写字楼、便利店等公众场所中的探针盒子，在用户完全不知情的情况下获取其私人信息，为现金贷企业营销获客。

“中国的大数据行业清理行动才刚刚兴起，就像整治环境污染一样，这个过程恐怕要持续3-5年，这才刚刚开个头。”郭大刚这样对消金界说道。

 反向锻炼金融机构自主风控能力 

数据是新时代的“水电煤”，对于金融科技企业来说，更是必须要牢牢把控住的生命线。

业界盛传，锦程消费金融产品“锦易贷”、“收入贷”，疑因供应商突然中止提供数据而暂停放款业务。

对于消金企业来说，这些民营三方数据供应商，就真的无可替代了吗？

其实国家早就建立了官方的数据交易平台。

早在2014年初，北京中关村就成立了树海大数据交易平台，2015年4月中国首个大数据交易所在贵阳挂牌运营；同年7月底，武汉东湖大数据交易中心开业。

此外，江苏、浙江等省份也筹建了自己的大数据交易中心或交易所。

贵阳大数据交易所采取会员制交易，获得会员资格才能进行数据买卖，目前只面向机构开放，个人用户不能参与。交易所每年收取10万元到30万元不等的会费，并与数据卖方进行成交额的四六分成。

机构能否采用这里的数据，实施贷前风控呢？

某业内人士表示，这种国家性质的数据交易所或交易平台，受到的国家管控也就越强，一方面，其数据确实非常合规，但另一方面，由于来源渠道受限，对于金融机构来讲意义不大。

目前线下放贷主要需要身份证、银行卡、手机号、学历、社保公积金、借贷数据、出行数据、消费数据、兴趣爱好等隐私数据。这些数据源头则可能来自公安部门、各类银行、运营商、学信网、社保局、放贷机构、电商平台。

“有些数据需要一些不合法的手段才能爬取，国家性质的数据平台怎么可能有？”上述业内人士称。

然而合规趋势是要在有限的数据内做好风控。那么，断掉了过多的数据供给后，金融机构究竟该何去何从？

郭大刚认为，这其实是好事，会锻炼金融机构自主风控能力，改变原先劣币驱逐良币的现象，筛选出真正优秀的机构，甚至对“暴力催收”都会有所改善。

事实上，此前机构的风控工作，主要为引入数据供应商，同时拿到所有合规的、不合规的数据，并不能较好地显示出技术能力，反倒是逼迫行业向用户索用或私下爬取过量数据。

这样，真正有贷前风控技术能力的企业根本凸显不出来。

另外，数据资源太过丰富，也导致很多机构贷前审核不认真，降低了准入门槛，让很多还款能力、还款意愿不强的用户通过了审核，机构只好加大贷后催收力度。

而这，在一定程度上，催生了大量暴力催收的现象。

断掉第三方数据供应商后，金融机构只能扎扎实实地开展贷前审核工作，让真正优秀的、有技术能力的企业凸显出来。

这不是一个一蹴而就的过程，像环境治理一样，需要从最基层角度清除病根，再构建出一个健康的体系。

目前行业出清仍在继续，数据生态治理任重道远。