重大利好：P2P纳入征信，老赖将无处可逃_布谷新金融

昨日（9月4日）下午，P2P网贷行业迎来重磅利好消息——P2P纳入征信。

据金融时报报道，9月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统。

从文件来看，该通知主要分为支持在营P2P网贷机构接入征信系统、持续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行为的打击、加大对网贷领域失信人的惩戒力度几大部分。

完善借款人群信用体系

根据通知，各地监管部门将组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

此前P2P网贷借款不上征信，还有很大一部分网贷借款用户是“白户”，没有跟传统金融机构打过交道，个人信用一片空白。

P2P全面接入征信系统后，即可以完善这类人群的信贷记录，从而全面清晰的了解借款人的资金使用情况以及真实信用状况，一方面能为网贷机构提供有效的风控参考，另一方面，也可以帮助银行等传统金融机构其减少信息不对称、防范信用风险。

据我们不完全统计，以下60家网贷平台已对接百行征信：

（图注：来自公开信息，如有误欢迎指正）

另据百行征信副总裁刘鹏鹏介绍，截至目前，百行征信接入服务协议机构达402家，培训接入机构200多家，接入征信系统报送数据机构165家，其中网贷机构为101家。数据还显示，百行征信系统收录个人信息主体6330万人，信贷账户数1亿个，覆盖机构类型从2018年底的P2P、小贷公司等5类机构扩充到城商行、农商行等18类机构。

有效促进平台良性退出

对于当前仍在经营但未来可能会退出的平台，通知要求，金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构应当明确已接入的在营P2P网贷机构，未来发生退出经营、机构解散等终止事项时已接入信用信息的处理方法。

目前P2P网贷行业正处于洗牌阶段，网贷平台数量已从巅峰时期的6000多家降至目前的707家，而按照前期监管要求，清退仍是行业主旋律。

但在平台退出过程中，如何保障出借人权益，使借款人及时还款是最为重要的问题。

此前种种案例证明，一旦平台停止运营，不少借款人抱着侥幸心理不再还钱，催收更是难上难。

而按照上述通知，征信机构将明确平台退出经营的处理方法，这意味着接入征信体系后，即使平台宣布退出经营，借款人与出借人的借贷关系依然有效存在，借款人的债务依然需要偿还。通过接入征信系统，能够威慑借款人及时还款，从而缩减逾期、坏账，更加有效的促进平台良性退出，保障出借人权益。

加大力度打击逃废债

对于已退出经营的P2P网贷机构相关逃废债行为，通知要求持续开展打击，继续按照《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》精神，收集、筛选相关失信信息并转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

实际上，监管/平台与“老赖”的“斗争”已久。

自2018年下半年，P2P网贷行业出现一系列借款人恶意逃废债现象，监管层也在2018年8月迅速下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》，要求各地上报恶意逃废债的借款人名单，并将纳入征信系统和“信用中国”数据库。

随后的2018年10月，征信系统纳入第一批P2P恶意逃废债借款人信息，包含上海、深圳、北京等多省市的网贷行业失信人信息。目前也有多地区定期公布/上报失信人名单。

监管对于失信人的惩治手段也越来越完善，比如限制高消费、多渠道实名制曝光，纳入人行征信等。

在本次的通知中，更是指出：“鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则，对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务，并鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，对失信行为加大失信惩戒力度。”

这也将有利于正在退出的平台的后续催收，提高回款率，降低出借人损失。

借款利率水平更加明确

通知强调，征信机构应当建立信息异议处理机制，保护信息主体合法权益。P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息，并向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。

借款人的借款成本也将得到控制。按照相关规定，法院支持未超过年利率24%的借贷利率；超过36%部分的利息约定无效，借款人还可以要求出借人返还超出部分。

另一方面，各项信息的接入也将有助于把多头借贷客群暴露于阳光下，减少多头借贷的可能性，提高平台对于借款人的风险辨别能力。

总的来说，这一通知的落地对网贷行业是一大利好，能够有效改善现有的互联网金融环境。接入征信体系对于平台而言，也是一种变相的数据披露，一些存在违法违规问题的平台或将主动退出，网贷行业出清也将加速。

温馨提示：本文不构成投资建议，仅作信息参考