银多网五周年：坚持小微金融定位，构建多元化资产格局_布谷新金融

自2007年国内首家网贷平台诞生，P2P网贷行业在国内已走过十二年时光。

从籍籍无名，到被资本追捧，从行业爆发增长，到雷声不断，从互联网金融首次被写入政府工作报告，到监管层层加码，首提网贷“监管试点”，P2P网贷行业在经历十二年的重重考验后，进入规范发展的新阶段。

从巅峰时期6000多家，到目前707家正常运营平台，从超万亿的存量，到目前的6000多亿，P2P网贷平台也经历了重重洗牌，行业分化越发明显，既有平台在巨大压力主动或被动退场，也有头部平台上市，以助贷、网贷两大业务在业内站稳脚跟，还有小而美平台专注深耕某一领域，意在做精做强。

黑龙江网贷平台银多网就是其中一家，自2014年10月上线以来就专注于小微金融业务，为投资人和出借人提供网络借贷信息撮合服务，至今已有5年。

在5周年这个特殊时间点，银多网董事长张宇对平台过往发展进行回顾，并对目前行业情况做了深入探讨。

从偏见到认可，从车贷到小微金融

“我当初是考虑到互联网金融行业在东北市场的发展空白优势，选择在东北成立一个P2P平台。”提及银多网发展初期，银多网董事长张宇如是说。

“当初我们不被一些人看好，但是发展至今，银多网获得了6轮融资，投资方包括‘九鼎掌门人’黄晓捷、‘互联网金融校长’陈宇、天道计然、聚秀资本、买单侠等等，这也代表着资本市场对于银多网的认可。就在今年3月，银多网还顺利完成由元一九鼎领投的C+轮融资，进一步夯实了前行基础。”

回顾过去5年发展史，从偏见到认可，银多网一路走来并不容易，其资产方面也经历了从车贷到深耕小微金融的变化。

实际上，随着近年P2P网贷被纳入监管，平台资产方面也迎来多重限制，从大额标、首付贷被禁，到现金贷、车贷被严管，再到监管定义“小额分散”的资产方向，消费金融、小额信贷等小微金融资产也越来越受欢迎。

对于当初认定的这一大方向，银多网董事长张宇认为，“坚守小微定位，是网贷平台发展方向，也是优势所在。它是将P2P和商业银行等传统金融机构区别开的关键点之一，而且就目前来看消费金融是普惠金融发展道路上的重要环节，所以我相信这个领域的资产在未来还有很长远的发展前景，银多网也会坚持以发展消费金融资产为主。”

从银多网最新发布的2019年7月份资产审核报告可以看到，目前平台消费金融、小额信贷、汽车金融三类资产占比分别为55%、33%、12%。

而截至目前，银多网的资产全部来自外部合作，其资产合作方分别为美利金融、买单侠、赚赚科技，对应的债权余额分别为4.07亿元、5989.35万元、2.81亿元。

对于资产外接的初衷，张宇提到两方面：“于公，纯中介性质的P2P平台更符合行业初衷和准则。人民银行等十部门更于2015年《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中将P2P网贷平台界定为信息中介性质。于私，纯中介性质更利于有效控制运营风险。’贪多嚼不烂’，在银多网平台的初期规划中，专注的搭建平台，践行合规、稳健发展无疑更为重要。”

但对于张宇来说，资产外接并不是最终策略，在自身资产开发方面，目前银多网也已有相关计划。

在张宇看来，今时不同往日，银多网平台的发展和运营早已步入正轨。在当前优胜劣汰的行业大环境中，平台比拼的最终还是经营性风险，想活下来就要有经营能力，要盈利，要合规，要依法纳税，这些最终还是要看盈利的能力，资产开发亦是对平台赋能。

消费金融火热，信贷资产前景广阔

谈及目前行业的资产情况时，张宇坦言，虽然目前消费金融火热，银多网也还是以消费金融资产为主，但是大家也能感受到，随着世界的发展，大家的消费习惯也在转变，就像现在几乎每个人都会使用智能手机了，随着电子产品的普及，3C金融已不再是消费信贷中最好的资产选择。随着消费升级，信贷资产也在市场驱动产品的变化中变化。

“尤其是在北上广杭深这几个一线、新一线城市和几个特区等地，房抵贷的借款人具有工作稳定、征信良好、潜在道德风险小等优势，做这类的小额信贷前景非常广阔。所以我们也在接触一些房抵贷的优良资产，争取形成一个更加优质的多元化资产格局。”

也正是基于上述考虑，以及资产单一的不稳定性，银多网在很久以前就一直准备开辟新的资产领域，并在2018年末对接了新的资产合作方—赚赚科技。

张宇介绍道，“赚赚是北京做的最大的房产科技信息服务平台，给用户做银行贷款，就像很多买二手车会通过美利一样，属于助贷公司，这些用户在跑贷款的时候，赚赚会收集很多信息，针对已经偿还了十几期能够及时还款、信誉良好的用户下发一定的授信额度。银多网与赚赚合作的即是信贷业务。”

如果关注银多网大家可以看到，平台上线至今有不断的进化升级，比如在银行存管、ICP许可证、行政核查等方面向合规靠拢、平台从人员增减到软硬件建设、最近的C+轮融资，包括资产合作方以及资产结构也有变化。

比如今年5月份的资产审核报告显示，银多网消费金融、汽车金融、小额信贷的资产类型占比为59%、30%、11%。而今年7月，小额信贷的占比已提高至33%。

对于资产结构的变化，张宇表示，资产方的债权余额占比更多的取决于贷方自身的优秀与否。银多网在债权余额占比的风险预估上有成熟的手段与方法。具体会根据贷方近期数据、内部风控力量、贷源资信分析手段、贷方自身抗风险能力等多方数据进行分析、考量。

“银多网并没有刻意向某种资产类型靠拢，资产类型的配比最终还要取决于市场与行业环境的筛选”。

谈及对于未来的规划时，张宇表示：“目前我们还是会以合规备案为主要任务，同时，着眼未来的长远发展，我们也会试着做一些自营资产端，跟一些更大的平台和机构去合作。”

最后，张宇提示用户客观看待P2P网贷行业。“行业是在不断发展和自我完善的，所有的过程都是物竞天择，平台的健康发展不看待收，看资产，看透明度，看穿透，看监管，现在正是一个分水岭的时代。网传的备案文件都是暂行政策，会不断调整，我相信未来三年政策会日渐明朗，行业发展也会更健全。大家还是等正式文件下发，现在不要莫名的恐慌。”

温馨提示：本文不构成投资建议，仅作信息参考