你好，我要退退退保！_布谷新金融

图：CTO小姐姐（保二爷版权）

1.

许多人从买保险开始，就纠结退保。

总觉得新的更好。

如果保费差距不大，二爷一般不建议退保。

因为退保，有磨损成本：

A.有损失

过了犹豫期退保，只返还现金价值。

长期险，前两年现金价值都很低。

因为保险公司要扣除广告费，营销费，佣金等成本。

所以前几年退保，保费拿不回多少。

B.等待期重新计算

新产品，都要重新计算等待期（一般为90天/180天）。

等待期内（非意外）出险不赔。

C.健康变差和年龄增加带来的成本

买新的产品，需要重新过健康告知。

年纪大了，许多人的健康条件未必满足。

对成人来讲，年龄越大，保费也越高。

单看保费测算，相同年龄A比B便宜很多。

但算上你老的几岁，差距可能就不大了。

譬如，

二爷2016年买的弘康A，保额50万，保费是4500块。

现在老了三岁，

同等保障，买现在最便宜的昆仑健康保2.0，是4443块。

一年就便宜了67块，再看现金价值表，退保要损失9725块。

顿时就不想折腾了。

（二爷买的弘康A现金价值表）

注：

现金价值表，在你的保险合同里可以找到。

年龄，保额，保障期，缴费期不同，现金价值都会不同，但整体走势是一样的。

你会发现，

前10年，退保损失（累计保费-现金价值）都逐年增高。

持有越久，退保损失就越大，同时购买新产品的成本也越高。

所以，要么不退保，要退就要早退。

磨磨唧唧只会增加成本。

2.

如果给一个参考范围，

同等保障情况下，

年保费:（老产品-新产品）/新产品《10%，不建议退保。

大于20%，持有两三年内，可考虑退保。

如果保费差距大，也退得早，退保是很值得的。

举个栗子：

小明买了一个老牌知名重疾险，

30岁，50万保额，缴费30年，一年要12000。

过了两年，他关注了保二爷发现：

买保障相同的重疾险，即便老两岁，一年也只要8300块。

前者比后者贵44.58%。

假设小明在第3年，就买了新的，退了老的。

把新老产品的保费，分别列入表格，做一个差额现金流列。

小明交了两年保费，共计24000。

两年的现金价值为2200块。

则退保损失：24000-2200=21800块。

这一年他又交了新产品保费8300，

把小明的退旧买新，看做一次买卖。

则这笔买卖第一年产生的成本共计：

21800+8300=30100块（表格中橙色格数值）

随后，小明每年节约保费：12000-8300=3700块。

最后需要多支出新产品两年的保费，算成本。

把这些数字都放入一列，成本为-，节约的钱为+。

结果是IRR=11.32%。

就是说，小明退旧买新不亏，还产生了11%+的正向收益。

这就情况，就要果断退保了。

3.

退保还有一些小技巧：

A.利用好宽限期

长期险都有宽限期60天。

即便你不交保费，在宽限期内，保障也是有效的。

而一旦退保，保障就结束。

所以，在老产品缴费日+60天退保，最划算。

B.注意等待期

如果你想买的新产品，等待期为90天，

算上宽限期60天，

你最晚得在老产品缴费期前一个月，买好新的。

这样，新的保障刚好接上老的，没有断档。