担保公司全方位入局消金：助贷、开贷超、上传征信..._布谷新金融

2019年6月28日，小米金融成立阿尔法融资担保有限公司。时间再往前推，5月20日，上海三六零融资担保有限公司成立，该公司为360全资控股子公司。

担保公司在消费金融领域的存在感已越来越高。

据消金时代盘点，担保公司已通过助贷、帮助消金平台对接征信等方式参与消费金融市场。

1、助贷对接

融资担保公司参与到助贷领域，大部分有赖于141号文。

2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，即141号文。

通知明确规定，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。

在合规要求下，消金平台想要做助贷业务，需要有融资担保机构或保险公司加持。

例如，51信用卡2018年财报显示，随着2017年底一系列监管政策出台，平台一度暂停与机构融资伙伴的合作。2018年4月，公司获得融资担保许可证，并自2018年第二季度起逐步恢复与各机构融资伙伴的合作。

许多头部机构，都已直接或间接获得融资担保牌照。

（消金时代制图，转载请注明来源）

2、变相替消金平台收取砍头息

在C端部分，不少借贷产品都会收取担保费，担保公司的身份五花八门。

有的产品仅收取不超过1%的担保费用，另外一些产品的收费则凶猛得多。

有多位借款人表示，他们在凡普金科旗下月光侠分期借款3000元，期限3个月，实际到账仅2100元，被收取30%的费用，仅该部分费用折合年化利率已高达120%

多位借款人称，给月光侠客服致电，客服表示该笔费用由担保公司划扣。

一位吕女士提供的较为完整的合同则显示了扣费明细。

吕女士称，自己2019年4月16日在月光侠借款3000元，实际收到来自爱钱进的金额2100元。

而其借款合同分为2份，一份显示其借款2100元，一份显示借款900元，合计3000元。

其中2100元的合同借款用途为副业经营，900元的合同显示借款用途为购买保险，两份合同的年化利率均为12.1%。

而吕女士提供的一份偿付责任计划明细表显示，中吉财富融资担保有限公司对2100元合同收取责任金金额12.6元，服务费0.06元；900元的合同收取5.4元责任金，及0.03元服务费。

（图片来源：聚投诉）

月光侠分期关联P2P平台爱钱进的公告曾提到：“借款人可参与中吉财富融资担保有限公司提供的‘偿付责任计划’，若出现借款逾期，由中吉担保在偿付责任金转型账户专款范围内为参与偿付责任计划的借款人的借款标的提供保障。”

既然中吉担保已经收取责任金和服务费，不知道借款人购买了什么保险呢？

而月光侠的合同也在变更。

另一位借款人在2019年5月18日借款，其偿付责任计划明细表显示，其借款3000元，期限3个月，担保公司收取864元责任金金额，并收取4.41元服务费。

合同内容明显指向，被收取的费用仍会回到消金平台。合同原文显示：“如果风险担保计划专项账户中仍有剩余资金，则作为风险管理的奖励，由爱钱进享有。”

（图片来源：聚投诉）

3、开设贷超

据FinX科技报道，近期深圳永捷担保有限公司在百度贴吧等流量平台推广贷款导流业务。永捷担保的页面显示为贷款超市捷捷贷，用户最高可申请20万元信用贷款。

捷捷贷作为融资顾问，为银行等金融机构放款方提供贷款流量抓取、智能产品匹配和线下邀约服务，截至今年1月，捷捷贷在上海、北京、深圳开设线下门店。

据悉，投资担保公司是为中小企业融资担保以赚取利润差价而盈利的中介性公司，不具备放款资质。

4、协助上传央行征信

当借款人逾期不还款时，与放贷平台合作的融资担保公司会对这笔借款进行代偿，即替借款人还款至消金平台，同时债务关系转移到融资担保公司。

根据央行征信中心的问答，融资担保公司经监管部门批准设立，合规经营，具有健全的征信信息安全及内部管理制度与措施，具有接入意愿均可申请接入征信系统。

若由融资担保公司进行代偿，并且该融资担保公司已对接央行征信，借款人的央行征信记录上会显示“担保代偿”，若借款人一直未还清该笔借款，那么代偿记录会跟随终生。

对于很多借款人来说，影响其还款行为的最大外部因素来自征信，央行征信记录对借款人有较强约束力。出借方来自个人的P2P网贷平台等非持牌公司则很难在征信上对借款人造成影响，因此与融资担保公司合作拥有“让借款人上征信”的能力，就显得用处多多。

据消金时代对借款人信息的不完全统计，在以下平台借款逾期或被融资担保公司代偿：

（消金时代制图，转载请注明来源）

部分公司似乎采取“部分代偿”、“小额代偿”的方式，意在用低成本让借款人被录入征信代偿信息。

此前消金时代曾发现，现金贷平台水莲金条的借款人逾期信息被上传至央行征信。多位借款人表示，自己在水莲金条的借款逾期后以机构代偿的形式录入征信，并且代偿金额在100-1000元之间。

有趣的是，不少借款人称在维信金科旗下的豆豆钱和维信卡卡贷借款会被收取评估费，借款人称，收取费用的是西安鸿飞融资担保有限公司，据消金时代观察，收取费用在借款本金8%-10%左右。

然而，借款人在卡卡贷和豆豆钱逾期后，会被维仕担保而不是上述西安鸿飞代偿，而维仕担保为维信金科旗下担保公司。

可上传征信的担保公司也问题重重。2019年2月，福建省地方金融监督管理局发布对惠福晟通融资担保（福建）有限公司的撤销行政许可决定书，信息显示，金融局决定撤销原《关于同意设立惠福晟通融资担保（福建）有限公司的批复》，有借款人称该公司曾为PPmoney万惠旗下现金贷平台及贷代偿。

据此前媒体报道，融资担保牌照的含金量在于地方金融办颁发的经营许可证。只有工商部门批准的营业执照没法参与助贷机构的融资担保业务。