杭州开放“二抵贷”，多家银行和持牌消金平台入局_布谷新金融

近期，有媒体报道北京、杭州等地银行开始放开房产二抵贷业务。

（图片来自：浙商银行）

一位杭州地区某地方性股份制银行工作人员告诉我们，房产能否抵押及抵押流程由房管局管理，此前杭州地区银行不能做二抵贷，上个月房管局下发通知开放，像上海等地，二抵业务则一直是开放的。

房产二抵贷升温

房抵贷市场逐渐升温，一位房抵贷从业者告诉我们：“主要原因在于国家要求银行多投入到小微企业与民营企业，但是银行无法摆脱传统的逻辑，还是依赖房抵贷，借款需要有企业主体，还需要有房产作为抵押，因此这块市场在回温。”

房产二抵贷一般有两种，一种是按揭二抵贷，指的是将尚未还清按揭贷款的房子再一次拿去抵押，一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以折扣，再减去剩余未还清的按揭金额，折扣基本上是住宅7折、商业5折。

另一种是已经被首次抵押过的房产再次抵押，一般银行均做前者业务，因为按揭客户的风险更小，并且很多一抵贷款都做最高额抵押，余值很少，普通二抵贷除非房子后期有较大的升值，否则可贷款的额度不大。

前述从业者告诉我们，通常做二抵贷除了房产价值还看中借款人资质，因为二抵贷的房产并不太好处置。

另一位从业者则表示：“今年的房抵贷堪比前年的消费金融，是很好的业务。”

持牌消金公司入局

部分消费金融公司，则已经开始抢占这块市场。据此前新流财经报道，目前中银消费金融、湖北消费金融、锦程消费金融均已展开房抵贷业务。

锦程消金已在西安、重庆、南京、苏州、成都等城市布局。

锦程消金的“锦易贷”主做二三线城市的二抵业务，公开资料显示，“锦易贷”可接受按揭房和一次抵押房，一套房子可多人贷款获取额度，还款期限最长5年。

中银消金在线下信贷业务已布局27座城市。

根据近期联合资信发布的中银消金2019年跟踪评级报告，线下业务仍是中银消费金融的“业务大头”，截至2018年末，中银消金线下业务贷款余额为328.15亿元，占总业务比重为91%。报告显示，2018年下半年开始，中银消费金融压缩了无特定消费场景的信用贷款“新易贷”，加大了房抵贷产品“乐享贷”的投放力度。

公开资料显示，“乐享贷”可接受银行为第一抵押权人的房产作为抵押。

湖北消金的收费项目表显示，湖北消金已涉及一抵贷和二抵贷，对应产品名为嗨贷-乐居。一抵贷等额本息年化利率为16.8%，期限最长5年，其中12月期先息后本还款的年利率为17.4%；二抵贷的年化利率为18.6%，期限最长5年，其中12月期先息后本还款的年利率为18.8%。

总体而言，湖北消金二抵贷的比一抵贷年化利率的绝对值高1.8%，相当于一抵贷利率上浮了10.7%。在各大消费金融公司纷纷向线上拓展的同时，接近湖北消金的人士透露，湖北消金还将继续押注房抵贷业务。

近期湖北消金发布的半年报显示，截至2019年6月30日，湖北消金资产合计87.29亿元，较2018年末的72.01亿元增长21.22%。

争夺三四线城市

与此同时，持牌消费金融公司在房抵贷业务上也有局限性。

根据《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司发放贷款的额度上限为20万元。

目前即使二线城市的房产价值也在上百万至几百万水平之间，持牌消费金融公司的发挥空间不大。即使锦程消金的“锦易贷”允许最多增加2位直系亲属作为共借人，最高抵押额度放到了60万元，但还是显得较为局促，并且房抵贷的操作过程较为复杂，对于一二线城市的借款人来说，性价比可能不如信用贷。

因此持牌消费金融公司布局主要在三四线城市的二抵贷市场。

P2P网贷平台也是房抵贷市场的参与玩家之一，从流程上讲要比银行更加灵活，并且P2P网贷监管政策对平台的规定为个人借款上限20万元，企业借款上限100万元，上限高于持牌消金公司，部分借款人还可通过注册多个公司来突破这一上限。

而随着P2P网贷行业整体出清以及监管对三降的要求，P2P网贷平台的资金流吃紧，募资能力不够强的平台客户可能需要排队等候放款。

随着现金贷资产利率及不良率越走越高，“件均高、有抵押、不良率低”的房抵贷再次进入消费金融平台的视野，一位杭州地区消金平台人士对我们说道：“我们已经让业务口在研究了”。

银行的动作也代表未来一段时间的风向，这些变化对于做房抵贷的P2P平台转型助贷或许有点启示意义。