一些银行的风险，在增加_布谷新金融

1、

一个新闻值得注意。

上周五，央行布了2019年第二季度中国货币政策执行报告。

报告强调了近期的热点——汇率问题，

还重申了不将房地产作为短期刺激经济的手段。

同时，

央行还提了另一点：中小银行流动性问题。

是这么说的——

目前中小银行流动性状况整体较为平稳。

人民银行将继续有针对性地创新完善货币政策工具和机制，保障中小银行流动性总体稳定，

为中小银行实现专业化经营、高质量发展创造更好的政策环境。

提到银行，在中国人心目中，是钱放着的，最安全的地方。

但今年以来，去杠杆的大背景下面，

几家中小银行接连出问题——

包商银行被托管，

锦州银行被重组，

恒丰银行资本金不足，汇金公司入股。

可以理解为，这几家银行出问题后，由国家队出面“抢救”。

这三家银行，包商银行和锦州银行是地方性城商行，恒丰银行还是手握全国性牌照的股份制银行。

另，根据新闻，2018年有20多家中小银行延期披露年报。

其中，虽延期但目前已经披露的有10多家，

其中多数城商行不良率逼近3%，不少农商行不良率已超过4%（有兴趣的可以自己查一查）。

截至2019年8月6日，

仍未披露2018年年报的银行包括成都农商行、恒丰银行、锦州银行、山东博兴农商行、山东邹平农商行、山东广饶农商行等。

中小银行的风险在增加。

所以，央行出面来稳定军心了。

说句题外话，作为世界第二大经济体，

中国的稳定性还是可靠的，抗风险能力也是相对强的，

系统性风险爆发的可能性相对小一些。

比如汇率，虽然破七了，但总体是可控的，

看看地球另一端的阿根廷，

一天之间，股市大跌30%+，汇率大跌30%+。

2、

银行出问题这件事，

对大部分普通人的存款是没有影响的。

原因在于中国的存款保险制度——

根据条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

发生该情形时，存款保险基金管理机构应在7个工作日内足额偿付存款。

央行测算，

这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

所以，不论银行大小，

50万以下的本息都是有保障的，

如果存入多家银行，就以所存入银行为单位，每家银行最高偿付限额为人民币50万元。

当然50万以上也不是说完全就没保障了，只是得看之后具体是怎样个处置办法。

所以，如果存钱的话，存款额度低于50万，在任何一家银行，都是有保障的，如果担心风险的话，就把钱分别存在不同的银行。

不过，

要注意的是，银行理财并不在保障的范围内。

2018年9月28日银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法》之后，

不论是大银行还是小银行，都没有保本保息的银行理财产品。

3、

另，如果是和这些银行有业务往来的公司/机构，可能需要注意一点，

一些中小银行的承兑汇票，可能也存在一定的风险。

最近，网上流传着某家企业的一份“告知函”，

这份财务文件内容说的是，

有些银行存在兑付延期、流通困难、评级低等现象，

为了规避企业风险，暂停收取一些银行作为承兑人的银行承兑汇票。

告知函把银行名字，由A-Z排列了出来，

大部分都是城市银行、农商行、农村合作信用社、村镇银行。

这个告知函应该属于内部文件，真实性也没法判断，就不贴出来了。

只是稍提醒注意一下这件事。

银行承兑汇票，通俗一点说，

A公司和B公司做生意，可当前流动资金不足，

但因为A公司在X银行有很好的信用记录，A支付一笔保证金给银行，

X银行同意给A公司出承兑汇票，

于是，A给了B公司X银行开的承兑汇票，以银行信誉为保证，

汇票上写清楚的承兑时间和金额，拿着这张汇票，

B可以找银行在规定的时间里无条件兑付。

不算恰当地理解为是一张银行担保了的欠条。

但问题是，

如果银行的信用也出现问题了，拿着这张汇票，可能银行也付不出钱来了。

所以，才有了这样的银行“黑名单”。

之前，包商银行针对承兑汇票的处理办法是，5000万以下全额保障，

5000万以上兑80%，剩下20%协助追索，

算是比较平稳地度过危机。

以上。

总体想表达的，

在降杠杆的背景下，中小银行的不良率上升，风险有所增加。

但因为有50万本息保障的国家信用兜底，所以存款是不用担心的。

这些小银行的理财产品可以稍稍留个心眼。