持牌小贷机构踩线发放高利贷，部分平台打法不输714高炮_布谷新金融

对于互金机构，小贷牌照尤其是网络小贷牌照作用很大，不仅可以使其放贷业务合法化，从互联网公司、应用中心或者贷超平台购买流量也更有优势。

然而，当前小贷行业正处于洗牌期，网络小贷行业由于种种乱象也被监管暂停了牌照发放，很多公司空有牌照却难以开展业务。

生存压力的增大使得不少持牌机构出现违规行为，偏离了聚焦普惠金融的初衷和定位，甚至一些机构无视监管长期踩线经营，最明显的，就是发放高利贷。

2017年12月1日，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》由互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室印发并实施，其中提到：

各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式。

最高人民法院关于民间借贷利率上限的规定是年化36%，然而不少持牌机构都没有按照规定展业。

南昌市红谷滩新区博能小额贷款有限公司（博能小贷）

博能小贷是江西博能实业集团有限公司旗下小贷公司，官网显示，博能小贷旗下拥有代帮主、小金钱包、花银等借款App。

7月21日，有借款人在聚投诉官网发帖表示，自己在代帮主上借款8000元期限6个月，每月还款1662.73元，共需还款9976.38元，在申请借款时还额外交了几百元会员费，也就是变相的砍头息。

（投诉详情）

根据借款账单，按照基础公式利息/本金可以计算出年利率为49.4%，明显超出法律规定上限的36%。

而通过IRR公式计算该笔借款的真实年利率则高达80.37%，如果考虑会员费，结果更是接近100%。

此外，不少借款人都表示小金钱包在今年315晚会前长期发放714高炮。

抚州爱盈普惠网络小额贷款有限公司（爱盈普惠网络小贷）

爱盈普惠网络小贷是爱财科技有限公司旗下小贷公司，主推的两款借款App盈盈有钱和爱又米均涉及较多投诉，内容包括高利贷、误导购买会员、冒充公检法、涉嫌发放校园贷、暴力催收等。

7月17日，有借款人在聚投诉官网发帖表示，自己在盈盈有钱上借款7000元分12期还款，前三期每月还1312元，后面每月还620元，共需还款9516.06元。

（投诉详情）

根据借款账单，按照基础公式利息/本金可以计算出年利率为35.9%，刚好卡在法律规定上限的36%。

但通过IRR公式计算该笔借款的真实年利率同样高达73.81%。

7月23日，有借款人投诉表示，爱又米方面催收人员冒充杭州西湖区人民法院并给他发送了开庭通知，还警告借款人若缺席出庭，则处以3-5年有期徒刑。而借款人向西湖区法院核实确认通知属于伪造。

（伪造的开庭通知）

除了直接放贷，盈盈有钱和爱又米还是贷超平台，给几十家借款App导流，其中很多借款App的问题比他们自身还要严重得多。

江西赣江新区多来点网络小额贷款有限公司（多来点小贷）

多来点小贷有三个法人股东，其中第三大股东北京爱农驿站科技服务有限公司拥有第三方支付牌照爱农支付。

据公开资料，多来点小贷有两款借款产品，多来点和借钱花App。不过我们体验后发现，多来点借款流程十分复杂，借钱花App几乎已经停止运营。似乎多来点小贷在业务开展上并不积极。

但经过深入了解，我们发现多来点小贷的业务开展更加谨慎，很多产品都无法从公开渠道获取，业务内容相对于上面两家也激进得多。

7月22日，有借款人投诉表示，自己在多来点小贷旗下的借款平台移花借木App中申请借款3000元，实际到账只有1860元，也就是收取砍头息1140元，而期限只有5天。

（投诉详情）

通过订单我们发现，平台收取的1140元直接被计为了利息。经过计算，这笔借款的年化利率达到恐怖的4400%以上，比714高炮还要夸张。

（借款订单）

7月23日，另一位借款人投诉表示，自己在守信宝平台借款2000元，扣除砍头息700元实际到账1300元，借款期限也是5天。经过计算，年化利率同样高达4000%。

（投诉详情）

除了这两个借款App，其不少借款人投诉表示秒想借、旺百万、旺仔牛奶等借款App也是多来点小贷放款。

而多个投诉帖中公布的借款合同显示，放款方确实是江西赣江新区多来点网络小额贷款有限公司。

（借款合同）

很明显，在持牌网络小贷公司中，多来点小贷是比较大胆的一家，甚至已经明目张胆地发放高炮贷款。

而多来点小贷的股东爱农支付也在给一些违规贷款平台和诈骗平台提供支付通道，其中不乏与多来点小贷的合作。

比如下面这个投诉，借款人借款900元，但被扣除149元砍头息，爱农支付为平台提供了支付通道。

（投诉详情）

账单显示，这笔借款的放款机构是多来点小贷。

可以看出，目前国内现金贷行业还处于比较混乱的时期。

我们认为这种不健康的行业环境需要政策层面加以引导，因此出台统一的监管文件非常必要，实际上，监管已经有所计划。

2019年1月18日，人民银行召开2019年金融法治工作会议，会议强调要加快推动《非存款类放贷组织条例》等履职相关重点立法；另外，银保监会于4月底公布的2019年规章立法工作计划，其中就包括《网络小额贷款业务管理暂行办法》。

或许，相关法规出台后网络小贷行业才会更加规范。