相互宝越赔越多的「秘密」_布谷新金融

保二爷版权图，不能转

1.

相互宝最新一期（2019年7月第2期）公示，

有496人待救助，预计人均分摊额1.48块。

以前都是几十个人分摊，人均也就1毛，3毛。

现在一下子暴涨，很多人都慌了，想抱紧二爷...

我当然是拒绝的...

在这篇文章：

嘲笑「相互保」的人，更像一个笑话

二爷算过相互宝一年可能的分摊额。

采用目前保险行业的重疾经验发生率，和移动支付的用户年龄分布，

粗略估算，相互宝一年的分摊额应该为170块左右。

（计算过程大概是这样...）

在相互宝还是相互保时，

信美相互的精算师自己估算的结果，是100-200块。

蚂蚁金服给的承诺是：

2019年分摊额不超过188块。

综合这些数据，怎么说相互宝一年分摊额也该在100块以上。

一个月分摊个8-10块，才算比较合理。

但是呢，来看看相互宝的分摊，

（相互宝目前所有的分摊公示）

1-3月，一共帮助6人，基本就没花钱。

4月，共帮助12人，加起来分摊额为：7分钱；

5月，42人，合计0.18块；

6月，250人，合计0.84块；

7月，共782人，合计分摊额也就2.42块。

ps:

这些数据是二爷统计的每月人均分摊额。

如果你帮爸妈或孩子加入了，要按人数翻倍。

这个数据是远低于行业内精算预测的。

换句话说，相互宝的问题：

不是现在分摊额高了，而是以前的分摊额太低了。

并且，现在的分摊额也还是太低。

从现有的数据倒推，

相互宝的重疾发生率远低于保险经验发生率。

这是不太科学的。

2.

二爷仔细瞅了瞅相互宝公示的案例，找到了原因。

这次公示，一共496个人出险。

在成员名单里，如下页面，选「全部」名单：

二爷统计了从上往下数的20个人的情况：

（保二爷制图，不能转）

你会发现：

患癌症的人最多，各种癌症...

而且都还挺年轻（这跟加入相互宝的群体，年轻人居多也有关）

更重要的是：注意二爷标红的首次确诊时间。

在这20个人里，有19个都是在今年3月以前就出险。

其中13个在今年2月确诊，3个在3月，2个在1月，还有1个是在去年。

只有1个是5月17号确诊的甲状腺癌。

担心这个数据过于巧合，

二爷下滑到公示页面底部，从最后往上又数了10个案例，

首次确诊时间如下：

10个人里，有5个人，都是在三月前出险。

随机抽样这30个人，可以得出结论：

这一期的496个案例里，有大量今年二三月就首次确诊的人。

感兴趣的可以自己去相互宝公示案例验证一下。

二爷看了相互宝的调查报告， 首次确诊时间基本都是从拿到病理报告，和实施了相应手术，就是满足重疾理赔条件才开始算。

原则上，这些人从首次确诊日开始，就可以申请互助金了。

ps:

相互宝是大病互助计划，理赔跟重疾险一样，是给付型设计。

跟报销型的医疗险不同，不需要等到住院结束，才能拿发票报销。

3.

所以，很多人分析相互宝7月的分摊额暴增是因为：

加入的人太多，还有越来越多的人渡过了等待期。

也算对。

但还有一个重要原因：

相互宝以前积压的案例太多了，有很多放到了这一期才赔。

估计支付宝也是忙不过来吧。

相互宝的摊子实在太大，现在已经约8000万人加入。

短期内大量的理赔，放到哪家专业保险公司都会吃不消。

理赔核查，要实地走访就诊医院，排查医保，医院和商业保险等记录。

需要人手，也需要时间。

二爷看了这期二三月发生的案子，很多调查报告都是到7月才做完。

另外，

很多加入相互宝的人，都是超级小白，啥都不懂。

他们可能出险了，也不知道怎么理赔。

从出险到报案，提供各种理赔材料，再到配合调查结束，也会耗费大量时间。

所以，大家要清楚：

以前相互宝分摊额低，不是因为没人出险，是因为...还没赔。

等支付宝把业务理顺，相互宝的分摊额就会逐步增高，

最后趋于一个相对稳定的区间。

得有个心理准备：

以前的相互宝不正常，现在他慢慢儿正常起来了。