隔壁老王的养老金，凭啥比我高？_布谷新金融

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若不是最近养老的话题很火，很多人怕是从未关心过自己的养老保险。

二爷也如此，因为从来不指望靠它养老。

1.

养老险，属于「五险一金」之一。

此前二爷写过医保：没有医保，你就是在裸奔！

生育险：产假工资是生育险发的，有人还能赚一笔。

工伤保险：猝死，其实算「工伤」

养老保险呢，个人缴8%，公司缴16%（以前是20%，前不久降下来了)。

个人交的钱进入个人账户，

公司交的大头，进入统筹账户，由国家统一调配发放。

现在的规定是：

累计缴满15年，退休后就可以领养老金。

如果还没退休就死了，

个人账户的钱，家属可以领取，公司交的大头就算上交国家了。

但只要交够几个月，养老保险其实有一点儿身故保障。

因疾病/非工伤身故，可以领丧葬补助金和抚恤金。

以深圳为例，累计交满6个月，领取标准如下：

（月工资指上个年度深圳在岗职工月平均工资）

丧葬补助+抚恤金加起来为：9-15个月的城市月平均工资。

深圳2018年在岗职工月平均工资为9309元。

假设小明今年身故，只要他在深圳交社保满6个月，

他的家属可以领补助：8万3781块—13万9635块。

2.

咱们最关心的，当然还是退休后养老金能领取多少？

公式是这样：

可领取养老金=个人账户养老金+基础养老金

个人账户养老金=个人账户累计储存额A计发月数B

A很好理解，就看你退休时个人账户交了多少钱。

B计发月数，可以理解为：预计给你发多少个月的养老金。

这个跟预测的人口平均寿命和退休年龄有关。

公式是这样：

其中：M为计发月数，Yd为城镇人口平均预测寿命，Yr为退休年龄，i为投资收益率

很复杂，你可以简化理解为：

（人口平均寿命-退休年龄）✖️12

目前50岁退休，计发月数为195，55岁为170，60岁为139。

所以，个人账户养老金很好计算。

它跟你现在每月交多少，和多少岁退休有关。

这部分领取的钱，就是你以前自己交的钱。

只要你活得够长，超过平均寿命，远超过计发月数，就算赚了。

3.

再说计算比较复杂的基础养老金。

他跟你的缴费工资，和退休时城市平均工资，和缴费年限有关。

基础养老金=

退休上年度在岗职工月平均工资C*（1+个人平均缴费指数D）➗2✖️缴费年限E✖️1%

C和E都好理解，D个人平均缴费指数是啥呢？

他的计算逻辑如下：

说白了就是：

每年缴费工资除以当年社会平均工资，得出一个比值。

再把这些比值全相加，除以缴费年限，就是平均缴费指数。

举个栗子：

2018年深圳月平均工资为9309块，小明的缴费工资为5000块（按5000扣社保）。

那么这一年小明的缴费指数就是5000/9309≈0.54；

假设2019年深圳月平均工资为10000，小明的缴费工资是6000，缴费工资指数就为0.6；

个人平均缴费指数=（0.54+0.6）/2=0.57

4.

搞懂了各个要素，咱们来具体计算一下子。

老李（小明前面已经死了）2018年60岁退休，他在北京缴纳社保刚好满15年。

假设2003年-2017年，这15年，老李每年缴费工资，跟北京平均工资一致。

得出数据如下图：

则老李可以领取的个人账户养老金为：

2018年，他的基础养老金为：

合计每月可领取养老金为：

488.63+1270.05=1758.68块。

约为上一年社会平均工资的21%。

这大概就是一个平均水平的公司职工，每年缴费工资跟社会平均工资一致。

缴费期为最短的15年，60岁退休的养老金水平。

再来一个水平高一些的案例：

假设老王，22岁大学毕业开始，就一年不落地缴社保，交到60岁，交了38年。

且他非常优秀，一毕业就保持每年缴费工资是社会平均工资的2倍。

则他的基础养老金，可以拿到上年度城市月平均工资的57%。

当然，这是非常优的情况。

大家可以参考，算算自己的，

看看你的缴费工资跟社会平均工资的比值，还有缴费年限，

就能大概推算自己的基础养老金占社会平均工资的比例。

5.

所以，在哪个城市领养老金还蛮重要。

城市平均工资越高，对你越有利，你就可以拿得越多。

这里面，还有一些小差别。

直辖市如北京，上海，还有一些计划单列市，如深圳，都是按市平均工资发放。

一般的省会城市，是按全省的平均工资发。

差距就会有一些：

譬如深圳，2018年社会平均工资是9309元。

而成都（按四川省非私营单位在岗职工平均工资算）则是6705.33元。

还有月平均工资的统计口径，可能以后也会有变化。

基础养老金公式中的月平均工资，

以往都是按城镇「非私营」单位在岗职工社会平均工资，来算。

但2017年以后，北京不再公布这一数据。

只公布北京市全口径的城镇单位就业人员平均工资。

按前者算，2017年北京的社会月平均工资已经是8467元。

而按后者算，2018年这个数据只有7855元。

其他城市会不会调整不确定。

二爷打北京社保局电话咨询，

回复是：新的养老金发放政策在调整，还没有最后确定实行。

ps:

以前的老一辈，是确实可以靠国家养老的。

在养老金双轨制前（2014年10月取消），机关事业单位的人不用交养老金，退休金由国家发。

即便是企业员工，1996年以前参加工作的，还有过渡性养老金，增发养老金等。

很多人退休了，可能比在职的时候工资还高。

但这样的好日子，到咱们这儿是不太可能了。

前阵子写了：当你老了，可能无养老金可领。

趁早认清现实很重要：

养老靠不了别人，得靠自己。

年轻人如果有得选，尽量去大城市，去钱多的地方。

譬如深圳...