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银行把持的这一场景套路多,从业者:尽调三个月,最终放弃_布谷新金融

2021-04-23 00:33:57 来源:蔚蓝财经

“尽调了三个月,最终还是选择不做了。”一位非持牌公司的负责人张为民称,他们目前开拓场景的压力很大,本来看好车位贷,但最终还是放弃了。

在经济承压与监管收紧的当下,消费金融想要保持业绩增长,唯有开拓新的业务线,但合规又好做风控的领域,真的不多了。

至于车位贷,这是传统银行们天下。但让人眼红的市场,让张为民们有些安奈不住:

国家发改委公布的数据显示,目前我国大城市小汽车与停车位的比例约为1:0.8,中小城市约为1∶0.5,而发达国家约为1∶1.3。保守估计我国停车位缺口超过5000万个。

资源紧缺保证了需求旺盛,也抬了价格。

在一些三四线城市,一个位置好的车位,可能在7-8万元左右,相比于10万出头的小型车,确实没有高出多少。

社交媒体上,一位刚步入社会不久的90后,用几个大大的红字,气呼呼地写道:车位贷快赶上车贷了!

这确实是个分期的好场景,张为民本想挑战一下,却最终发现,不仅成本不占优势,这一领域里同样埋雷不少。

 B端风险之联合骗贷 

购买车位选择分期,除了车位价格高外,也和银行等机构的获客策略不无关系。

用户办理按揭贷款时,业务员在多数情况下,会给其顺手推荐一个车位贷分期。

“本质上来说,车位贷也是属于一种B2B2C”的场景贷。”某金融机构车位贷业务员王盈告诉消金界。

也就是说,用户申请车位贷后,银行要对其做一个风控审核,审核通过后,银行先一次性把钱给到开发商,开发商批车位给用户,用户按月、分批次还钱给银行,银行从中赚取息差以盈利。

车位贷这一场景,涉及到包括银行在内的金融机构、开发商、用户这三个角色。

“而所有这种B2B2C的场景贷,一个共同的问题是,产业链中的后面两个角色,很容易联合在一起骗贷。”王盈说道。

具体到车位贷,就是开发商联合用户,通过一系列非法操作,达到通过银行风控审核、骗取贷款的目的。

曾有一家开发商找了一帮人,批量申请车位贷,通过银行风控审核后,骗取了这家银行近千万元资金。

业内称这些用来骗贷的人为“肉鸡”,开发商将他们分为两类人。

一种是纯无业游民,经济条件不好。开发商以利益诱惑,这些人干脆破罐子破摔。一个车位,开发商拿20万元,自己得5万元左右。

另一种是亲朋好友,关键时候开发商用“江湖义气”名义,招来一用。

“开发商做不下去了,这时总负责人找来他们的七大姑八大姨、自己的哥们儿,或者纯粹就是自家公司员工,通过申请车位贷的方式,骗取银行资金,给公司存活下去所必须的周转金。”王盈讲道。

不要小看了这种骗贷规模,很多情况下,能给开发商带来成百上千万的“融资额度”。

这些骗贷者是如何通过银行风控的呢?

“如果不是你的按揭用户,银行要怎样去如何验证申请人,是小区里的有房一族的呢?”王盈一脸不解,“毕竟现在办一个假房产证,也只要10元。”

这也和银行急于打入这个市场有关,现在市面上,做的比较好的是东亚银行、渤海银行、建设银行等,其他家也在快速切量。

曾有媒体报道,用户购买合同还没签,款项已经打进来了。

也许正是银行这种急于获客的心态,给了骗贷者可乘之机。

除了骗贷,金融机构还需要谨防开发商跑路的情况。

“市面上开发商级别是从1至5依次排开,类似碧桂园这种体量的,才能称的上是第一级别,但是他们的车位,一般是随房产附赠的。”一家金融渠道商场景贷负责人卢姗说。

其他低级别的开发商,如果银行给其放款时,资质审核不严,很可能出现跑路情况。

“除了这些以外,银行就需要注意车位贷用户的信用风险了。”王盈这样讲道。

毕竟很多人以前就背负了按揭买方贷款,再加上花呗等借款神器,这时你再给他叠加一个车位贷,客户的收入能力,特别是年轻用户的收入能力,能不能覆盖该笔贷款,是需要时间去验证的。

 C端风险之中介道德 

就算绕过了B端风险,中介在推销车位贷中的种种道德风险,最终可能还会甩给机构来买单。

对于C端用户,车位是否有产权,是他们应该关注的核心要素之一。

车位分两种,一种是产权车位,顾名思义,指购买该车位后即拥有了车位的产权,会有单独的产权证,它和我们的房产一样住宅使用土地使用期限届满后自动续期,所以购买了车位之后无需考虑车位的使用年限。

另一种则是只有使用权的车位了,比如无约定的地下车位,用于战时做汽车库使用的、属于人防工程的人防地下车位,以及已被公摊的地下车位。

只有使用权的车位,最长使用年限只有20年。但很多开发商为了刺激用户购买,标明该车位使用年限高达70年,或者也跟着房子走。

不明所以的用户,租赁这种无产权车位,直到车位到期后,才发现要面临一系列纠纷。

此外,就算购买有产权车位时,也需要注意车位之前的所有权情况。

家住泸州天立水晶郦苑的业主商女士,就曾对媒体反映,自己花费10万元买的车位,所有权竟然不是自己的。

因为在她之前还有两名业主,购买了同样的车位。

中介们的道德问题还不仅于此,有些推销手段并不光彩。

“比如说,开发商在这开发了一个楼盘,还有500-1000个车位没有卖出去,我肯定希望这个东西消化掉啊。”卢姗表示。

怎么办?开发商、银行,或者车位贷中介们,通过划伤业主停发在公共区域的车子,来让业主们“花钱买车位、保平安。”

对于那些没有车位,且违规停放在公共区域的车辆,中介们会招来管制局,“天天贴你的条”。

一方面,业主没地喊冤,毕竟自己本来就是违章停车,另一方面,公共停车区域本来就没多少,不购买车位的话,只能停放在那些区域。

久而久之,业主们要么跺跺脚,倾囊购买车位,要么只能背负上车位贷了。

这样的推销手段,极容易引发用户的反弹心理,也会为之后的风控埋下隐患。

 小结 

“总的来说,目前车位贷这个市场,还是银行的天下,我们这些三方机构想做的话,利息没别人低、获客渠道上也不优质。”卢姗说。

消金界了解到,车位贷的银行利息在7-9个点,而接入银行资金的三方机构,想要盈利的话,资金成本最低也在15个点。

随着买车人群进一步上升,车位贷整体市场也会进一步扩容。非持牌机构想要进入,依然不容易。而且,由银行所把持的这个分期场景,并不如外界想象的那样好做。

目前一些机构正尝试进入信用卡领域,上探银行的客群与场景,这种趋势还将持续,但值得注意提,对于风控,无论如何都不能掉以轻心,不能因为是银行认可的业务,就觉得风险有所降低。

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