数字人民币试点项目“全面开花”

无论是覆盖区域、应用场景，还是打开的钱包数量，数字人民币试点如今都如火如荼。最新数据显示，数字人民币个人钱包累计数量已突破1亿；数字北京冬奥会试点场景建设进入冲刺阶段：北京赛区验收环境建设工作加快推进；张家口冬奥会安保红线内的支付场景基本全覆盖。应用场景也在向纵深发展。除了日常消费场景，数字人民币将首次延伸到证券行业等领域。

采访的业内人士表示，数字人民币的试点推广变得更加“深入”，重点场景的拓展也越来越深入，让外界对其全面应用有了更多想象空间。展望未来，数字人民币受理环境建设、安全风险管理机制、监管框架等仍需进一步完善。数字人民币作为金融公共基础设施的开放性、数字人民币作为新一代支付工具的先进性以及在信息安全方面的领先优势也需要得到市场和用户的真正认可。

数据证实数字人民币推广全面加速。一方面，数字人民币覆盖的用户数量和打开的个人钱包不断增加。截至今年10月22日，已开通数字人民币个人钱包1.4亿个。另一方面，数字人民币试点场景类型较多。目前，数字人民币试点场景超过350万个。“目前，数字人民币零售应用场景呈现‘百花齐放’之势，不仅在政府和公用事业支付项目上大踏步前进，而且快速提升了人民衣食住行文化娱乐等商业场景的覆盖面。同时展现出B端与C端线上线下融合、相互促进的良好发展势头。”中国政法大学法治与可持续发展中心副主任车宁说。

以冬奥会场景试点为例。作为数字人民币研发试点和冬奥会筹办工作的重要组成部分，数字人民币北京冬奥会场景试点正稳步有序推进。记者获悉，在北京赛区，环境建设验收工作正在加快推进。其中，冬奥组委校园内场景全部完成，数字人民币受理环境建设与冬奥安保红线内场馆建设同步推进，交通、餐饮住宿、购物消费、旅游、医疗保健、通信服务、票务娱乐等7类冬奥安保红线外场景实现全覆盖。在张家口赛区，冬奥会安保红线内的支付场景基本全覆盖。已建成场馆五大支付场景100%落地；未完工场馆14个支付场景已100%签约，其余30个在建场景已实现商户100%对接。奥运安保红线外的场景正在稳步推进。

同时，数字人民币的应用场景也有望首次扩展到证券行业。北京证监局、北京市地方金融监管局近日公布了首批纳入资本市场金融科技创新试点的项目名单，其中包括银河证券与工商银行联合推出的“证券行业数字人民币应用场景创新试点”。该方案围绕用户购买金融服务和理财产品的实际需求，结合数字人民币的特点，设计了三种证券行业应用场景：数字人民币购买付费金融服务、数字人民币投资三方存管系统下的场外理财产品、数字人民币投资数字理财钱包系统下的场外理财产品。博通咨询金融行业高级分析师王鹏博表示，该项目发挥了capit数字人民币的安全性和可追溯性特点。

王鹏博还表示，数字人民币推广已正式进入普遍普及的“深化”阶段，数字人民币“全民测试”通过与地方政府合作，持续发放红包带动用户下载使用，依托银行、收单机构做好线下推广和设备改装调试等工作，实现了目标。车宁还表示，随着试点城市和白名单用户的不断扩大，从大型商业银行到全国性股份制银行，再到地方性银行，从大型互联网平台到专业化新技术企业，从场景运营商到技术提供商，数字人民币已经构建了相当的生态结构。

不过，业内人士也表示，数字人民币从试点到正式推出仍面临多重挑战。最重要的是进一步改善接受环境和用户体验，让用户真正“用”上数字人民币。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春近日表示，虽然目前试点运行相当顺利，但验收环境建设仍在进行中，需要对所有商户的验收系统进行改造升级。他还表示，需要多样化、智能化和定制化的钱包选择和广泛的使用案例来改善用户体验。

“数字人民币商户需要考虑如何从集团型、连锁型商户向数量更大、范围更广的中小商户延伸。此外，还应鼓励用户在不同场景下使用数字人民币，养成相应的支付习惯。”易观国际高级分析师苏表示。

车宁表示，数字人民币的业务拓展是在中国移动支付高度发达的市场环境下进行的，作为后来者，需要面对用户已经稳定的消费习惯和市场生态格局。人民币在技术尤其是信息安全方面的领先地位，作为金融公共基础设施的开放性，作为新一代支付工具的先进性，需要得到用户的真正认可和市场的认可。他表示，数字人民币作为法定货币和金融公共基础设施的数字化形态，在功能定位、业务发展、机制设计、技术路径等方面应坚持差异化与开放性相结合，继续向市场上各类主流支付方式、支付场景、支付技术开放，通过生态伙伴的合作发展壮大自身，获得认可。

下一步，人民币将进一步完善安全和风险管理机制。苏表示，随着数字人民币生态参与者类型的不断丰富，需要考虑如何保障其技术水平，提升其信息安全维护能力。穆长春表示，数字货币，也就是央行，很容易被黑客盯上，所以安全是系统开发的首要任务。目前，人民银行将在数字人民币全生命周期内持续完善其操作系统的安全管理，确保系统的安全稳定。

中国人民银行行长易纲此前表示，下一步将根据试点情况，完善数字人民币的设计和使用。一是借鉴现金和银行账户管理的思路，建立适合数字人民币的管理模式；二是持续提升结算效率和隐私保护、防伪等功能；三是推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互，实现安全与便捷的统一；四是完善数字人民币生态体系建设，提升数字人民币普惠性和可得性。