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用保险借钱,真便宜呀~

保二爷

图:CTO小姐姐(保二爷版权)

1.

很多人不知道,自己买的保险可以借钱。

业务员也常吹嘘,XX理财险可以保单贷款。

好像能贷款是很独特,很牛逼的技能。

其实呢,大部分长期险都可以保单贷款

不管是年金险,分红险,还是重疾险。

只要你有现金价值

除了退保,可以返还现金价值。

用现金价值还可以贷款

只要你的保险合同上,写了保单贷款几个大字,像这样:

(拿起你的保险合同,看看有木有)

如二爷写过的重疾险:安邦超惠保超级玛丽2020渤海前行无忧啦...

年金险:弘康相伴一生复星星享福啦,都可以保单贷款。

并且用保险借钱,比很多人想的更便宜,也方便。

2.

你打保险公司客服电话去申请就成。

一般需要填写贷款申请书,提供保单原件和身份证。

一些保险公司在官微,就能直接申请保单贷款

非常方便,也不需要什么抵押。

并且贷款利率也很低,一般在5%-6%之间

有些保险公司会给的特别低。

二爷特别问了几个,给大家做个参考:

和泰超级玛丽2020重疾险,保单贷款利率为6.35%;

复星星享福年金险,为5.4%;

弘康相伴一生年金险只要4.5%

支付宝的借呗、腾讯微粒贷,贷款年利率在9%-15%之间。

银行的消费贷,难申请,且贷款利率很难低于6%

并且很多贷款,譬如车贷,水特别深,真实利率远高于宣传的名义利率。

二爷写过:没点儿智商,都不敢借钱了

对比一下,保单贷款的利率,算是非常低

特别是弘康相伴一生,居然只要4.5%,

比我的房贷利率都低了。

并且,这个利率就是真实利率,没有水分

到期连本带息还回去就行,利息按实际借款天数算。

另外,在保单贷款期间,保险责任也不受影响

分红险,该分红还得分红,

年金险该怎么领,还是怎么领,不影响收益。

重疾险呢,如果出了事,保险公司一样要赔。

只是在理赔时,如果你有贷款没还,会先减去贷款的本金和利息。

3.

不过,保单贷款不是想借多少借多少。

贷款额度,一般不超过保单现金价值的80%

一般最长可以借6个月

还回去之后,还可以再借。

保障类产品的现金价值,一般低于理财险

所以重疾险,保单贷款一般借不了多少。

大多数时候,我们提到保单贷款,都是指理财类保险。

重疾险以超级玛丽2020为例,

30岁男子小明,买50万保额,保终身,缴费30年,

每年保费5785块,现金价值表长这样:

前两年,现金价值很低。

在缴费期(30年)内,现金价值都《总保费。

缴费期结束的第5-10年,现金价值高于总保费

此后很长一段时间(65岁-82岁)现金价值都高于总保费,直到最后一年归0。

这个规律,对其他消费型终身重疾险也适用

就是说,

小明前两年就别想着用保单贷款了,现金价值太低。

在缴费第5年,35岁,才可以贷出8000多。

在50岁,现金价值有9万多,可以贷个7万多出来。

到70岁,总保费17万三,现金价值18万七,可以贷个15万出来。

因为保费就不高,

所以现金价值也不高,贷款额度就有限

再看理财类保险,以弘康相伴一生为例,

还是小明,每年交5万,交10年,从60岁开始领取年金,领终身。

现金价值表是这样:

微信图片_20191107154531.jpg

可以看到:

在前两年,现金价值就可以到总保费的45%左右。

然后现金价值一直升高,

在59岁,达到最高:

总保费是50万,现金价值为101万3300。

在60岁,小明开始领取年金后,现金价值开始降低。

所以,小明可借的钱也会多很多。

在37岁,总保费35万时,现金价值已经20万五,可以借个16万出来。

50岁时,就可以借个47万,略低于总保费。

59-62岁,可以借个80万出来。

可借的钱已经高于总保费,并且利率也会比较低。

4.

保单贷款的好处是,

提供了一个借钱的新选择。

譬如买重疾险,交着交着,下一期保费不够了,

或者买车需要周转,都可以借出来应急。

对理财险,还有更重要的一点:提供了流动性

保险理财的特征是:

低风险,低流动性,但可以锁定长期稳定的收益率。

但问题就在于低流动性,会付出很多机会成本。

譬如二爷拿50万都买了年金险,60岁才能领取,

我老老实实领到85岁,实际年化收益率为4%。

但如果我中途有更好的投资机会,

买一个短期理财,收益率能到6%咋办?

有某支心仪的股票咋办?

如果这个钱不能动,我就只能错过这些机会。

可以保单贷款,我就能拿出部分钱抓住这些机会。

同时又不耽误我的养老保障,是不是很完美?

5.

最后总结:

关键时候,可以找保险公司借钱

很多长期险,都有借钱的技能。

只要你的保单有现金价值,合同上写了保单贷款,就可以去申请。

不影响保障,并且利息还算比较低

可能优于你找银行或朋友借钱。

但要注意:

你可以还了再借,但不要借了不还

如果到期不还,本金和利息,会继续算作本金计息。

直到保单的现金价值扣完,保险合同会自动中止。

保单中止期间,发生的保险事故不赔

合同中止两年内,可以申请复效。

超过两年,则合同永远失效。

所以,请正确,合理地实用这个技能。

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标签: 保单贷款
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